由央行制定的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布已箭在弦上，这份旨在约束和规范互联网金融行业健康发展的首份权威性规范文件，会给P2P行业带来什么革命性的变化?

　　近日，点融网联合创始人、CEO郭宇航在中国人民大学主办的主题为“互联网与未来：跨越鸿沟 重塑世界”的互联网金融论坛上表示，在“无门槛、无标准、无监管”的三不管时期，P2P行业经历了一个野蛮生长的过程，监管条例颁布后，将为P2P行业的健康、持续发展提供更好的外部环境，帮助行业祛除毒瘤。

　　“如果说以前出了风险是一棒子打死，一乱就收，那么现在就是包容、开放和鼓励创新，监管部门对P2P行业的研究很深入，监管也比过去更加科学。”郭宇航说。此前，郭宇航曾多次参与监管部门的内部研讨会，与有关人士进行过深入的交流，也为监管部门提供过中肯的政策建议。

　　在监管部门设定的几条红线中，平台自身不能提供担保是一条铁律。但许多P2P平台仍然在变相提供担保，维系着一种极其脆弱的“刚性兑付”。“实际上平台有打破刚性兑付的内在需求，投资者也需要打破刚性兑付的幻想，因为担保公司的存在并没有彻底屏蔽风险，健康的项目和充分的信息披露才是投资者应该首要关注的问题。”郭宇航说。

　　郭宇航表示，点融网在关键的产品设计、P2P技术和风险控制方面有自己的独到之处，可归纳为三点：技术驱动、客户定制、法律护航。

　　所谓技术驱动，即点融网的另一位创始人苏海德作为美国最大P2P公司Lending Club的早期创始人，将全球最先进的P2P技术带到了点融网，能将客户的投资瞬间分散成1000笔，投资到1000个不同的项目中，从而运用大数法则，将投资风险降到最低。

　　也正是借助这种技术的力量，点融网能为借贷客户量身定制他所需要的产品，甚至可以做到按天还本付息，从而将借贷人的借贷利率大为降低。郭宇航举例，一笔年化18%的贷款，通过按天还本付息，可以将实际利息降低到12%。

　　有意思的是，即将在美国上市的Lending Club的创始人是“工程师+律师”的组合，点融网也如出一辙。

　　郭宇航是资深的金融律师，曾从事律师行业10年，担任过律师事务所的合伙人。而他的搭档——苏海德则是工程师出身，曾作为Lending Club的技术总裁，主管技术开发和运营，自主开发了最尖端的网络平台技术。

　　近日，Lending Club已向美国证券交易委员会提交上市申请文件，谋求以50亿美元的估值IPO，融资额将超过5亿美元。点融网是否也能续写Lending Club的传奇，有待时间来验证。