腾讯科技讯（范晓东）5月31日消息，银客网总裁林恩民近日接受媒体采访时表示，如果实行P2P牌照制度将摧毁行业创新，互联网金融是市场行为，应该由市场去决定生死，不能对P2P一刀切，或是大刀砍，部分P2P网贷平台的出发点是帮助小微经济体的发展。

林恩民认为，一个健康良性的互联网金融网贷平台发展需要靠各个环节的支持，譬如，投资人的活跃度、借贷方相关资料审核、第三方担保公司及相关法律保证等等，还包括互联网金融产业链的建立，互联网金融平台将承载更大项目空间与区域产业链发展。

“未来P2P市场在充分竞争中将分为三个梯队：国家队、资本队和地方队，其中国家队指陆金所、开鑫贷等具备银行或者国资背景的公司；资本队指更多的主流的P2P平台，通过大量的资本进入快速地占领市场，把体量做的足够大；地方队是地方性的P2P平台，基本以线下为主，线上为辅。而银客网所在的是资本队，是竞争最激烈、也是想象空间最大的梯队。”林恩民表示。

银客网2013年年底上线，注册资金1000万元。它的模式是线上获得投资人、线下与小贷公司、担保公司合作获得借款项目，担保公司负责贷前风险审查，银客网与中诚信合作进行二次审查，由担保公司承担无限连带担保责任。

目前银客网平均借款额度为400万左右，年化利率集中在12%至15%，期限多为三至六个月，每单业务银客网收取2%的手续费，担保公司每单收取1%至5%的担保费，借款人的年化资金成本接近20%。目前累计成交额为1亿1千万元，今年的目标是10亿。

业界习惯把银客网和积木盒子、大同行等归类于P2SB模式，即Peer To Secured Peer，有人称其为“担保式P2P”。银客网平台本身不提供担保，每个借款项目都由一个特定的担保公司或小贷公司提供担保，如果某单项目出现违约，不会影响到平台上其他借款项目。担保公司找项目，P2P平台委托专业的评估公司进行审核。目前银客网的合作伙伴已经有十几家担保公司和小贷公司。

P2P行业收入来源一般包括借贷利差或服务费，银客网目前的收入也来自手续费，但林恩民表示，“我们希望几年之后2%的手续费免收，3年之后P2P行业会由增量市场变成存量市场，借款利率会降低，服务费也会降低，甚至为零，这个时候比拼的是投资人的开发以及相应的增值服务。如果仍然收费，肯定活不下去。”

林恩民表示，未来尝试靠增值服务来盈利。他认为，未来P2P的竞争不是优质借款人之争，而是投资人之争，看谁能够给投资人提供更好的增值服务，谁能将他们的投资转化为更好的生活。

林恩民设想了一个P2P和O2O结合的空间，他举了一个例子，云南的珠宝小镇为了当地企业商圈的发展，为需要借钱的企业提供担保，银客网可以降息为这些企业提供贷款，企业因此节约了百万级的成本，企业再把这部分利润变成旅游产品送给投资人，投资人去云南旅游，又转化为当地的消费。既然银客网为珠宝小镇带去了客流，那么就可以向它收取10%到35%的费用。“通过资源整合，P2P可以做更长久的生意。林恩民认为，把金融和消费结合起来，才是互联网金融的终极目标。