21世纪网 银行版余额宝终于现身江湖。2014开年，交行先后携手交银施罗德与易方达基金推出了“货币基金实时提现”业务，工行浙江分行联合工银瑞信推出了“天天益”快速赎回业务。

过去，类余额宝业务已在各种第三方销售网站和基金公司网上直销“遍地开花”，但银行迟迟未见行动，关键节点就在于“银行版余额宝”——代销渠道的货币基金T+0还未问世。个人网银和个人手机银行，加上银行版余额宝，就是支付宝的直接竞争对手。

银行版余额宝搭上手机银行弯道超车

据悉，除前述工行、交行外，建行也正在筹备代销渠道T+0业务的上线，另有多家股份制银行和城商行在与易方达、广发等基金公司接触。银行全面反击“余额宝”的大幕或已拉开。

货币基金T+0为闲置资金提供了高效率的现金管理，是2013年互联网金融领域最重要的业务，余额宝和各路类余额宝均建立在此基础上。余额宝截至年底吸金近2000亿，相当于动了银行活期的“奶酪”，因此令各家银行加快了创新节奏。

交行和易方达联合推出的“实时提现”业务关联的是易方达天天理财A基金，在交行的手机银行、网上银行和柜台均可实现快速申购和赎回。客户持有的货币基金份额可在数秒钟入账，真正实现7×24小时资金T+0到账，单一客户单日提现额度高达20万。尤其是在手机银行上操作实时提现非常方便。只要下载了交行手机银行的客户端，并开通货币基金实时提现，就享受上述功能。在交行网站上，记者发现，交行正在力推“手机银行”。

浙江工行和工银瑞信合作的“天天益”挂钩工行代销的工银瑞信货币基金，可以在浙江工行网银“特色服务菜单”或手机银行开通，客户可以通过手机客户端进行申购赎回操作。据透露，为T+0赎回做的垫资是由工行提供的，目前该业务仅在浙江工行范围内开展，仅上周9、10日两天累计申购就达数亿元。

更有银行人士透露，杭州是支付宝总部所在地，杭州、义乌等地的贸易商户多数是支付宝用户，这两个因素导致余额宝对当地银行存款冲击较大。因此浙江工行提出了开发银行版支付宝的计划，正好工银瑞信作为货币基金传统劲旅在年末失意之后计划迎战天弘，双方一拍即合。

一位网站产品经理指出，银行对其传统持卡客户的粘性比较大，而且在理财端又打通了货币基金T+0，一旦手机银行获得大批客户使用，就是一个极具竞争力的手机版余额宝。一家银行这样做不可怕，多家银行一起做的时候，就该引起重视了。而众所周知，淘宝正在力推手机淘宝，手机版余额宝还在成长当中。这是银行面对“宝宝”们的竞争，进行重拳反击的良机。

银宝相争，货币基金得利

在银行布局反击的时候，基金公司也没闲着。比如这次跟交行合作的易方达基金，作为目前互联网金融领域风头正劲的基金公司，正在下一盘很大的棋。仅在货币基金T+0领域，从网上直销到第三方销售到银行代销渠道，几乎所有能布局的地方易方达都在落子。无论跟哪一方合作，对货币基金的规模增长和散户比例的提升都有好处。

T+0对TA系统要求很高，开发技术条件也很复杂，目前仅部分公司T+0的模式在一定程度上有所成熟。易方达、工银瑞信、广发等公司行动较早，在系统平台方面投入比较大，经过不断摸索和测试，已经拥有了多个系统协同运作，稳定性高。

“这几家公司的货币基金收益率比较高，而且在T+0领域已经形成了品牌，平台和制度都比较成熟，所以大家都愿意先找这样的公司合作。”正在与易方达接触的一家中小银行电商部门负责人说。

互联网思维：客户需求是核心

2013“互联网金融元年”给金融机构带来的一大启发就是“以用户为中心”这一互联网思维。

自家渠道的货币基金T+0对自家的活期存款构成明显竞争。“而交行从客户需求出发，围绕着给客户提供更好的服务去开发产品，应时而变，勇于创新，体现了一种开放的态度，让我们很佩服。”一家股份制银行个金部负责人表示。

交通银行在与易方达联合推出“货币基金实时提现”之前，已在国内率先进行了同类业务的尝试，之前还推出了能实现余额理财的“快溢通”账户,拉住上下游行业巨头做强强联合，用有竞争力的产品去留住客户。

面对利率市场化对传统存贷模式的倒逼，再兼各类互联网金融机构的夹击，银行已经拉开了“自我革命”的序幕。