十年磨一剑。自2002年成立以来，作为中国银行卡转接清算的核心枢纽，中国银联发展的历程也是中国银行卡产业兴盛的图谱。

1月14日中国银联发布的最新数据显示，2013年银行卡跨行交易总额32.3万亿元，而在银联成立前一年的2001年，这一数字仅为916.5亿元。

截至 2013年末，全国可以使用银联卡的商户、POS（刷卡机）和ATM（取款机）数量，分别同比增长58.0%、49.4%和24.4%，银行卡已经深入日常生活，并加速向农村地区拓展。

小小卡片背后更是巨大的经济和社会效应，不仅降低了数千亿的社会交易成本，而且通过刺激消费也拉动了GDP的增长。

不过，十二年的变迁，新一轮科技浪潮为银行卡产业的发展提供机遇的同时，也使得整个产业链和市场环境发生了巨变。面对对内对外开放加速、支付行业变革深化的形势，中国银联正在酝酿“二次创业”，而这一次，市场化将成为主导方向。

银联的“黄金十年”

2002年中国银联的成立，是中国银行卡产业发展的历史拐点。

从1985年国内第一张银行卡诞生直至2002年，各家银行自行发卡、自建受理网络，分散式发展近20年。截止2001年，境内银行卡受理商户15万户，POS终端21.8万台，ATM机3.8万台，跨行交易总额916.5亿元，发卡量3.4亿张。其间，仅有18个城市实现了银行卡的跨行使用。

2002年银联成立成为一个显著的分水岭，此后的十年国内银行卡产业发展规模翻了数十番，也实现了银行卡在全国范围内的联网通用。截至2013年末，国内受理银行卡的商户超过700万户，POS终端首次超过1000万台，均达到2001年银联成立前的约50倍；同时ATM超过50万台，约为2001年银联成立前的14倍。

发卡方面，目前国内累计发行银行卡近40亿张，居全球之首。这十几年来，国内银行卡发卡量保持年均超过20%的复合增长率，其中信用卡更高达30%。

在这黄金十年里银联之兴也勃焉。而在创业之初，银联几乎是一穷二白。

中国银联助理总裁吕虹回忆银联当年创业时的艰辛说，“那时候，银联的开发中心在偏僻的张江，让我印象深刻的是，经常在深夜一点才下班的银联技术男们手挽手唱着歌走到大马路去打车。”她笑言，为了方便用卡人，银联所有的系统升级和新产品上线切换、变更等全部都要在深夜里进行，不能在白天，“所以有人说银联是躺着赚钱，实际上我们是在别人都还躺着的时候正热火朝天地忙乎着干活。”

十年如一日的努力成效可谓显著。2004年，银联建成具有自主知识产权的第一代银行卡跨行交易清算系统，不仅实现了全国银行卡跨行交易集中处理，而且将国内的银行卡跨行交易成功率由此前的不到50%很快提高到99%以上。2011年银联又建成性能更先进、抗风险能力更强的第二代跨行交易清算系统。系统的建成其实仅仅是个开始，更大的挑战在于如何保障复杂的系统承受高强度的交易量，并且365天每天24小时确保安全稳定运行。

正因如此，银联的技术男们丝毫不敢放松。

“董事长会亲自去机房拔线测试，检验是否能尽快转移到备用系统，要保证一分钟以内的平滑过渡。”吕虹说。

与创业黄金十年相随的，则是国内银行卡交易规模十年来的爆发式增长。特别是银行卡的使用不再仅局限于存取款和汇款，而更多应用于消费领域。2002年，全国银行卡消费笔数仅2.1亿笔、消费金额0.2万亿元；到2012年则分别为90亿笔和21万亿元，分别是2002年的43倍和104倍。银行卡消费金额在社会消费品零售总额中的占比从2002年的2.8%提高到2012年的43.5%，接近中等发达国家水平。

改善 “民生”支付

伴随银联飞速发展的不仅仅是银行卡产业各种几何级爆炸式增长的数字，更改善了实实在在的民生。

2002年之前，银行卡受理范围比较有限。银联成立后仅一年多时间，全国地市级以上城市就已基本实现了银行卡跨行、跨地区使用。此后在中国银联与商业银行等产业各方的共同努力下，银联卡境内网络不仅在东部地区和大中城市日益普及，更进一步加速向中西部地区、中小城市和广大农村地区延伸。以农民工银行卡特色服务为例，目前已基本覆盖全国县及县以下的农村合作金融机构和中国邮政储蓄银行营业网点。

银行卡使用的物理区域扩张显而易见，更为重要的是，银行卡的应用领域也从过去的酒店、餐饮等传统高端商务领域，走向与民生息息相关的超市、娱乐、加油、汽车、航空、铁路售票、公共事业缴费、医疗缴费、理财等日常生活支付领域。银行卡行业渗透的深化和支付应用领域的扩大，满足了居民日益增长的多元化支付需求。

银联产业核心枢纽效应的驱动，也带动支付产业链上下游相关企业等多个领域的发展，包括银行卡制卡、银行卡发卡、银行卡推广销售、受理机具制造、维护以及支付专业化、持卡人增值服务等，创造了大量的就业机会。

此外，银行卡还降低了数以千亿计的社会交易成本，刺激消费并拉动GDP增长。这主要是因为，相对于现金，银行卡更安全方便，持卡人不必因为现金携带不足而放弃消费，网购冲动更可能带来额外的随机性消费和计划外消费。经济运行领域，银行卡可以减少个人备用现金，增加银行存款，有助于扩大投资进而带动消费。

开放平台服务发展大局

2014已经启航，今天的中国银行卡产业正面临前所未有的机遇与挑战。新兴支付机构风起云涌，支付技术变革层出不穷，国际银行卡组织抢夺市场，对银联而言这甚至意味着需要“二次创业”。

在新的起点上，正如吕虹所说，“银联能做的，是做最好的自己”。

就银行卡产业而言，银联作为产业枢纽协调的角色，在市场主体多元的今天，其重要性更加凸显。关键在于，如何通过更为市场化的方式，让产业各方都能认可，共同完善新的规则、实现共赢。

改变在悄然发生。近几个月以来，银联一系列措施迅速推进：内部已在推动组织架构调整；同时对外优化机构入网机制，修订手机刷卡器业务规则，加强银联业管委信息向非金机构的公开透明，甚至推动非金机构参与规则制定等都在同步行动。

银联总裁时文朝曾表示，银联将不断改进工作方法，回归服务。

一个例子是，2014年1月，银联成立“一站式”服务支持团队，提供申请、咨询查询、入网注册、测试投产的“打包”服务，银行、第三方支付与其他客户在入网测试时，都不需要再通过银联的多个部门分别测试。而且服务时间也从每周40个小时增长近一倍至76个小时。

同时，银联对其产业枢纽协调的角色亦有了更深的定位——开放、合作、服务，实现互利共赢。通过发挥银联在规则、品牌、风险防范等各方面的综合服务效应，让产业各方共享改革盛宴带来的发展成果。

举例来说，在移动支付领域，银联不仅在行业标准制定上起带动作用，而且在联合相关各方共同探索商业模式、拓展产业发展空间方面发挥了更大的作用。目前，银联已与中国移动合作推出TSM（可信服务管理）平台，实现TSM的跨产业对接，并已吸引了数十家银行接入，这为加速中国的移动支付发展开启了巨大的想象空间。

再比如说，当前支付产业正在发生深刻变革，以互联网为代表的创新支付为消费者带来便利的同时，对支付安全提出更高要求。去年10月，中国银联与公安部共同牵头，联合商业银行、非金机构等多方力量共同发起互联网金融支付安全联盟，以数据、平台为依托的风险管理服务功能将发挥更大作用。

改革虽然不是一蹴而就，但市场化的方向找准了就好办。

正如此前银联新任总裁时文朝所说，“银联的工作就是为银行、非金机构、商户和持卡人服务。本着开放、合作、服务的理念，与市场各方一道加快推进中国银行卡产业的发展，共同服务经济发展大局和社会民生改善。”