“今年,民生银行每家分行要拿出3至5家支行进行小微专业支行的试点,在全国建设大约100家小微专业支行。”民生银行董事长董文标表示,这将是民生银行支行管理模式的又一次重大调整。
【资本论财经网综合】所谓小微专业支行,即支行选择一细分行业作为战略支柱,在信贷、人力等方面倾斜,甚至一家支行只做某一行业。这是继2007年,民生银行公司业务事业部制改革时,上收分支行公司业务之后,在支行管理模式上的又一次重大创新。
一次事业部改革,一次小微专业化支行建设,为推进小微金融战略,民生银行在中国银行业中率先吃了两次螃蟹。
支行二次改革
5月21日晚间,民生银行发布公告称,决定成立石材产业金融事业部,作为专业化金融服务与区域特色行业金融服务的有效结合。
在此之前,民生银行已经有了地产、能源、交通、冶金等多个行业金融事业部。但与这些事业部专注于大公司业务不同,石材产业金融事业部专注的对象则主要是小微企业。
从实际情况看,支行涉足小微贷款的效果十分明显:截至今年3月末,民生银行小微企业贷款余额已经达到2425亿元。在这一业务带动下,民生银行一季度净息差达到3.29%,在上市银行中处于领先地位。
民生银行副行长邵平表示,随着小微企业金融服务的不断提升,我们发现很多以小微企业为主的行业虽然规模不算小,但金融资源供给严重不足。以水产行业为例,仅水产的养殖和加工两个环节,年产值就超过1万亿元,而银行对该行业的渗透和服务还不到40%。他认为,往往是金融机构大量进入支柱行业进行激烈竞争,很多前景广阔的行业几乎没有金融机构的关注。
识读风险
民生银行的这一发现,带来了支行的二次转型:第一次转型是支行主动压缩公司业务,进入小微业务;第二次转型则是专注某一细分行业,做强、做专小微业务。
董文标认为,小微金融要解决的最大问题就是风险,解决风险问题要靠大数定律,靠价格冲销风险,其前提就是专业化,就是对风险的识读能力。
对于支行如何选择重点行业,民生银行零售银行部总经理艾民称,除了考虑区域经济特色外,这些行业应该是关系国计民生的行业。“例如茶叶、水产等,这些产、行业的抗周期性较强。即使经济再低迷,也不可能不喝茶。”民生银行目前选择了20家专业支行做种子团队,每个分行都有专业化的支行。
截至目前,民生银行已经建立了多个小微专业支行。例如,在云南建立了翡翠支行;在青岛等地建立了海洋水产支行;在厦门等地建立了茶叶支行等。
而在某种程度上,石材产业金融事业部则承担了为这些专业支行探路的角色。
民生银行董事会决定设立石材产业金融事业部之前,泉州的水头支行就已是系统内有名的石材专业支行。目前,石材产业金融事业部设在泉州,与泉州分行实行“一套人马、两块牌子”管理。
从实际效果来看,专业化不仅缓释了风险,同时也带来了小微业务的放量增长。以泉州分行为例,2011年,该行小微企业贷款占新增贷款的比重甚至超过100%,也即是说,该行压缩了其他贷款的规模,用于扩大小微贷款。
“通吃”产业链
从2011年开始,包括国有大行、股份制银行在内,中国银行业掀起了一轮小微贷款热。这一方面,得益于政策的支持;另一方面,也是银行追求高利润、应对金融脱媒之举。但总体来看,各家银行的打法颇为相似:即大都以商圈贷款为突破口。
而在民生银行的小微经营理念中,商圈是极其重要的小微客户来源地,原来看似蓝海的小微领域,竞争者正在增多。在这一关键时间点上,小微专业支行也被赋予了拉开与同业差距的使命。
和同业的差距更多地则体现在对产业链的挖掘上。并且与风险控制一样,这种挖掘亦建立在专业的基础之上。
以石材产业金融事业部为例,这一金融事业部给自身的定位是“石材矿山金融专家、石材小微金融专家、石材交易撮合专家”,整个产业链条的产供销均有覆盖。
“小微金融就是全方位的一种服务,绝不是只有贷款,如果仅仅理解成贷款就是钻到了死胡同了,一定要有一整套完美的服务。”董文标说,要用长远的眼光发现和培育客户,通过金融服务赢得客户认同。