全国经济整体下滑的大背景下，一场浩浩荡荡的互联网金融下乡运动正在展开。

　　国家亟需扩大内需，激活经济活力，而人口众多、需求庞大，但却是金融覆盖“半荒地”的农村，已经开始受到在互联网金融企业的重视，各大巨头已经着手布局。

　　据了解，当前多种创新型互联网金融模式不断涌现，阿里凭借农村电商的“村淘点”形成农村信用基础，京东则是聚焦农村消费生活和信贷服务。而PPmoney万惠众筹则另辟蹊径，以纯线上模式打通农民、农企与平台三方通道，得到了地方政府，甚至广东省政府的大力支持。

　　蚂蚁金服：“村淘点”成农村信用核心

　　在刚刚过去的“双十一”网购节中，天猫交易额突破912亿元人民币，后军突起的农村淘宝亦越发受到重视。

　　阿里巴巴高管表示，农村淘宝，绝不仅仅是把电商带到农村。目前，阿里旗下的蚂蚁金服就以农村淘宝的“村淘点”为中心建立起农村金融体系。

　　“村淘点”是阿里农村电商的线下站点，一般选择现有的超市或小卖部，由当地大学生、返乡创业的年轻人运营。在这些“村淘点”里，村民可以享受到代购、代销、网购等服务。

　　在这基础之上，借助“村淘点”的合伙人对村民的了解以及其他一些风控手段，蚂蚁金服为村民提供了纯信用贷款、网上支付、转账、理财、保险等一系列金融服务，构建出农村金融的基础。

　　京东金融：赊销模式激活村民消费

　　京东也正加速布局农村金融。在今年9月，京东金融就发布了农村金融战略，相关负责人透露，京东金融一方面在农业生产环节，覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求;另一方面则是聚焦农村消费生活环节，完整地向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。

　　具体而言，京东与与蚂蚁金服模式相似，京东农村金融的核心店在县级服务中心。京东通过一县一店的模式，广泛铺开了县级服务中心，服务中心上又搭建了推广员机制，针对本地的农村市场，提供营销、物流配送、客户体验和产品展示等服务。

　　今年的2月开始，京东金融在江苏宿迁市试点，在推广员机制上引入京东金融的白条、小额信贷等优势金融产品。经过推广员，村民需要种子化肥，可以先行购买，等粮食成熟出售以后再付款，以此拉动农村居民消费、解决农村居民融资难等问题。

　　PPmoney：“农民+农企+平台”新模式

　　无论是蚂蚁金服还是京东金融，其农村金融模式涉及到线下大量的实体站点，线下投资规模庞大。PPmoney万惠众筹则找到了农村金融的新切入点，推出以“农民+农企+平台”的新型线上农村金融模式。

　　PPmoney万惠众筹负责人表示，在研究中发现，广袤的农村地区，有很多生活在贫困线下的村民，这些村民空有力气，却缺乏资金进行生产活动，只能以帮工的形式维持生计。但是村民对金融知识的滞后性决定，村民对贷款消费具有天然的厌恶性，而且生产风险、利息压力等都是村民甚少考虑贷款的原因之一，也由此农村金融被业内称之为“半荒地”。

　　为了打消村民疑虑，减少其承担风险，PPmoney万惠众筹通过提前销售的的办法来打造了一个新的资金流加产品流的闭环。

　　具体是这样做的，PPmoney万惠众筹提供平台发出产品众筹项目，消费者在平台上认购，当项目金额融满完成后，资金全额打入村民账户，由当地农企以实物形式返给消费者，村民收到资金后进行生产，获得成品后以实物形式返给农企。

　　在这个闭环中，最具有意义的是把村民的生产风险、借贷风险转移给了农企;农企虽然承接了闭环中风险，但能提高产品的销量，减少库存压力;平台端获得了长期的项目来源，而且项目模式可以规模性复制;消费者则能够长期购买到绿色环保无公害的绿色农产品。所以，这个新型模式带来的是四赢的局面。

　　PPmoney万惠众筹的首个项目“益粒米”新农村项目成功后，得到了中国人民银行、广东省政府的高度重视。在此前举办的，广东“互联网+信用三农”启动会上，广东省副省长陈云贤对“益粒米”新农村项目给予了充分肯定。

　　“三农”发展问题关系着国家的经济命脉，互联网金融的创新发展为解决“三农”问题打开了一扇新的大门。PPmoney万惠众筹创新模式的提出，为业界提供了新的创新思路，但是PPmoney万惠众筹还需要发挥更深远的影响力，未来还需要社会各界的努力，才能真正做到普惠的目标。