分期消费的方式在欧美国家早已非常流行，大众都习惯在购物时使用信用卡消费，很少使用现金。在国外流行文化的影响下，中国的年轻人也在不断接受这一理念。校园分期、电商购物平台分期、旅游分期、信用卡到期还款分期等等，各种收费方法应有尽有，计息方法也五花八门。每期手续费0.5%、0.7%，表面看起来以为收取的利息很低，一年也就12*0.5%=6%、 12*0.7%=8.4% 。但当我们套用实际的年利率计算公式计算时，里面暗藏的利息却远远不止表面说10%以内的利息那么低。
一、年利率的计算
计算公式
年利率=12*每期手续费*分期期数/[(1+分期期数)/2]
=24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)
我们都傻傻地以为：
在京东买了一台 iphone 6s 5488元，采用了京东白条，京东白条采用每个月固定收取手续费计算，每期手续费为0.5%，那么12个月分期的手续费：0.5%*12=6%(哇，好划算啊!理想总是很丰满~)
但现实很残酷：
每期手续费：5488*0.5%=27.44元，每月还款5488/12+27.44=484.77元。由于随着欠款越来越少，但白条的手续费并未减少，还是按5488收取0.5%。
按照上述的年利率计算公式，
实际我们支付的年利率为：24*12*0.5%/(1+12)=11.08%
对比前面计算得出的每年利率6%，相差甚远，利息差不多翻倍。
二、举例部分银行信用卡实际年利率
(1)工商银行信用卡账单分期
3期，6期，9期，12期，18期对应的总手续费分别为1.12% 2.10% 3.15% 4.20% 8.40%
按照年利率=24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)
其中分期期数*每期手续费=分期总手续费
计算出3期，6期，9期，12期，18期的年利率分别为：6.72% 7.2% 7.56% 7.75% 8.06%
利率是随期数增加而增长
(2)招商银行信用卡分期
2期，3期，6期，10期，12期 18期 24期对应的单期手续费分别为：1.0% 0.9% 0.75% 0.7% 0.66% 0.68% 0.68%
按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)计算得出
2期，3期，6期，10期，12期 18期 24期对应的年利率分别为：16% 16.2% 15.4 % 15.3% 14.6% 15.5% 15.7%
总的讲12期分期是最划算的
(3)浦发银行信用卡账单分期
分期收取手续费3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的单期手续费分别为：0.9% 0.78% 0.74% 0.75% 0.76% 0.76%
按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)计算得出
3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的年利率分别为：16.2% 16.0% 16.4 % 16.9% 17.3% 17.5%
利率基本也是随期数增加而逐步增加。
三、 其他平台利率计算
(1)蚂蚁花呗
借呗是按日计息，不计算复利，以大部分人的万分之三日息计算：年利率=365*0.03%=10.95%
(2)京东白条
白条 3期 6期 12期 24期 单期服务费均为0.5%
按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)计算得出
3期 6期 12期 24期对应的年利率分别为：9% 10.3% 11.1 % 11.5%
单期服务费一样情况下 利率逐渐上升
沃普惠认为，虽然分期付款会含有不同的手续费和利息，消费分期利率差异大，年化利率从10%到20%不等，增加了支出，但消费者在选择分期前可以详细了解对应的分期成本，避免盲目选择不必要的分期业务。只要清楚了解了分期的真实利率后，对于分期贷款也不用过于忌讳，通过这种分期付款方式既可以强制储蓄也可以提前享受到服务，满足愉悦感，减轻还款压力也是一种明智的消费选择。
