文/杨日昌

　　根据著名管理咨询公司麦肯锡发布的《中国银行业创新系列报告》，截至2016年初，中国互联网金融的市场规模达到12-15万亿元，占GDP的近20%，而互联网金融用户人数也超过5亿成为世界第一。

　　报告显示，中国银行业处于数字化变革转折点，面对金融科技、互联网金融及区块链三大颠覆带来的冲击愈演愈烈，若传统银行不能把握先机、参与新一轮创新浪潮，则很可能面临在后互联网时代的市场中消亡。

　　金融科技正当其时 银行守业者受全面冲击

　　根据报告，2015年，全球投入金融科技领域的资金高达191亿美元，是2011年的近8倍。，全资本平台数据调查显示，过去5年，超过400亿美元的资金流入金融科技领域，当前全球金融科技公司已突破2000家，而2015年4月1日前，仅有800家。更重要的是，在强势资本支持下，这超2000家的金融科技公司正充分利用大数据、云计算、移动互联网等新兴技术颠覆传统银行的业务模式。

　　互联网金融勃然而兴 门外野蛮人强力攻击

　　谈到颠覆银行业的创新业态，就不能不提互联网金融。麦肯锡报告指出，截至2016年初，中国互联网金融的市场规模达到12-15万亿元，占GDP的近20%。而互联网金融用户人数也超过5亿成为世界第一。根据全资本平台出具的调查显示，P2P网贷交易额达数千亿，第三方支付交易额超过10万亿，均全球领先。

　　“当然，这几年互联网金融的快速发展，得益于开放和包容的监管环境支持创新。尽管目前监管趋严，但我们认为这个市场非常广阔，仍由很多市场空白值得探索。”全资本总裁张续屏表示，非竞争环境使得大量“草根”客户的服务缺位，而这就造成了旺盛的普惠金融需求未被满足，“全资本便是本着普惠大众的思想，才能走到今天。”同时，中国银行业长期的高利润使得其具备了积极试错的实力。

　　而值得注意的是，报告指出互金的市场参与者主要有三类，以BAT为代表的互联网新军、以工行、建行为代表的传统金融机构革新，及以万达、苏宁、国美为代表的非金融核心企业跨界介入。可以看出，来自门外的“野蛮人”居多，他们依托已有强大优势，依靠庞大的用户基数正快速增长，潜力进军互联网金融市场。

　　区块链火了 直击银行全业务链痛点顽疾

　　今年年初，央行曾表示积极推进官方发行数字货币，随后区块链愈演愈火。全资本平台出具的报告指出，区块链是目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。“区块链听起来充满未来感和技术特色，本质上它是一个区中心化的分布式账本。”而且在过去两年，区块链成为各类风投基金竞相追捧的热门项目。

　　“其实区块链能够为金融机构系统性解决全业务链上的痛点和顽疾”，张续屏表示，以去年爆发的票据案为例，区块链技术将更好避免该类风险。“目前金融服务各流程环节存在的效率瓶颈、交易时滞、欺诈和操作风险等痛点，大多数有望在区块链技术应用后得到解决。”同时，报告中也指出，未来，区块链应用的商业契机将集中在数字货币改革、跨境支付与结算、供应链金融及证券发行与交易四领域。