——专访前金所联合创始人兼总经理 余军

　　余军

　　一个来自天府之国的70后

　　一个虔诚的佛门皈依弟子

　　一个创业多年的商海弄潮儿

　　乐观、豁达、干练、富于远见的他，在人生和事业的重要转折点，如凤凰浴火般涅槃重生， 继而华丽转身，发起并创建了前金所——一家文化和理念极具特色的互联网金融平台。

　　一、凤凰浴火，佛山悟道

　　余军的事业之路，并非一帆风顺;而前金所的诞生，还有一段鲜为人知的故事。

　　2010年，余军正在经营一家金融IT服务公司，彼时，因流动资金匮乏(并非缺钱，只是都是应收帐款)，多次拜访深圳各金融机构。但是，即便跑断了腿、磨破了嘴，对方要么不认可应收帐款作担保，要么借款条件过于苛刻，最终导致员工工资连续多月延迟发放。

　　作为一名来深打拼多年的创业者，在素有中国改革开放桥头堡和金融中心美誉的深圳，就在这座城市，就在自己身上，发生了这样的事情，这一切，深深地拨动了他内心深处那根早已躁动不安的弦。

　　他认为，在深圳乃至全中国，有千千万万像他一样的创业者，在无数光鲜外表的背后，企业家所处环境之复杂、经营之艰辛，外界鲜有关注。企业家往往只是为了几十、上百万的借款，却不得不卑躬屈膝地忍受传统金融机构的条条框框，甚至一些极不公正的融资政策。

　　事后，作为虔诚的佛门皈依弟子，余军前往五台山参佛悟道(因文殊菩萨主管智慧，其道场在五台山)。在五台山期间，余军得师兄指点，去了平遥。平遥浓郁的晋商文化和传奇的票号历史，深深地吸引着他。漫步在古朴的街道，徜徉于日升昌、蔚泰厚、雷履泰故居等遗迹之间，追思着先辈们的丰功伟绩。

　　忽然，他灵光一闪：为何，不创建一家公司，帮助像自己一样饱受融资困苦的千千万万的企业家?同时，还能为中国、乃至全球数以亿万计手有余资，却无良好投资渠道者，提供一个绝佳的投资平台。

　　怀揣此梦想，余军与多位来自世界500强的金融、IT等行业朋友沟通，大家一拍即合。恰逢此时，国务院正在大力度开发深圳前海地区，并将金融业作为支柱产业。因公司注册地在深圳前海，故平台取名“前金所”，与上海“陆金所”遥相呼应。

　　二、溯源晋商，追慕先贤

　　余军对中国历史上晋商这一特殊的商人群体，有着非同一般的解读。他介绍说，元末明初，一群来自三晋大地的商人怀揣信念和梦想，走出太行山脉，迈出了延续500余年商业传奇的第一步。伴随着满清入关、清朝建立，他们的足迹更是遍及大江南北、甚至海外各地。至此，山西商人正式登上中国商业舞台的巅峰，史称“晋商”。

　　随着晋商商业帝国版图的日渐扩大，商贸活动以真金白银交易的风险与日俱增。至明末清初，应时局及经济和社会发展所需，票号诞生，极大地方便了商贾和官府。

　　清道光三年(1823年)，山西平遥商人雷履泰创建日升昌，专营汇兑，成为中国历史上第一家专业票号。随着日升昌汇兑业务的发展，日升昌分号遍及全国各大商埠。日升昌的兴盛引发晋商广泛投资票号，山西票号鼎盛时期一度执金融业牛耳。

　　他笑称，距日升昌创建180多年后，在中国改革开放的前沿城市深圳，一群来自五湖四海的金融、IT、营销等领域的青年人，同样怀揣产业报国、服务社会的梦想，顺应时代趋势和社会之需，创建了一家崭新的现代化金融机构——前金所。他们追慕晋商先贤，并将其诚信的理念奉为核心价值观。

　　余军强调，前金所致力于为全球中小微型企业和个人，提供可信赖的投融资新渠道。依托自主研发的金融IT系统(获得SSL安全认证，符合PIC DSS和CMMI认证标准，安全级别同各大银行)，借助互联网金融在全球的快速发展，从而降低融资成本、提高投资收益、促进经济发展，最终实现多方共赢。

　　三、全球视野，互利共嬴

　　作为前金所的掌舵者，余军认为，一家企业的视野和格局，决定了其未来的发展高度。前金所诞生于第二次互联网革命风起云涌、全球金融加速一体化之际，因其国际化的视野、前瞻性的理念，在诞生之初，便吸引了一批来自世界500强的追梦人。同时，前金所还在积极与花旗银行、汇丰银行、渣打银行等世界金融巨头沟通，引入国际化的运营和风控理念、管理体制，以期为广大的客户，提供专业、可靠的第三方服务。

　　余军补充说，前金所是经前海管理局(国务院直管单位)批准，第一批入驻被誉为中国未来曼哈顿的深圳前海地区的科技金融服务企业，并受邀成为深圳市科技金融联盟成员单位，为实现金融与科技的有效对接，积极承担各项社会责任。

　　目前前金所主要的业务包括P2P网贷、P2P投资等多种金融服务，具有快、易、活(期手续简易、放款速度快、期限灵活)、安全(全额本息保障)等特性。与余额宝等各类宝宝类货币型基金产品5%-6%的年化相比，目前前金所产品的年化达到了10%-16%，具有明显的优势。即便与陆金所8%的年化相比，优势仍然明显。

　　对于当前甚嚣尘上的互联网金融将彻底颠覆包括银行在内的传统金融的言论，余军并不以为然。他认为，金融，国之大器，必怀敬畏。银行作为传统金融的典型代表，其地位与作用，仍然不可取代。前金所与银行的关系，绝非如马云等IT大佬所言的“势同水火”、“颠覆与被颠覆”的关系，相反，前金所与银行是铁哥们，是兄弟关系。前金所定位于银行无法满足的小微企业融资领域，是银行等传统金融机构的有效补充。

　　余军进一步解释说，扶植小微企业，一直是包括中央政府在内的各级政府的既定国策。然而，国有商业银行因其体制和成本等各种原因，又往往难以真正完成帮扶小微企业的义务。

　　比如，以下这几种情况：

　　一是企业需要一笔资金，然而，银行根据现有授信机制，不能全部满足。那么这种情况下，企业怎么办?剩下的资金缺口，怎么填补?

　　二是企业虽然符合银行授信标准，但是漫长的审批、冗繁的过程，终究解决不了资金需求方的燃眉之急。

　　三是有的企业仅仅为了周转，需要一笔期限只有短短几个月的资金，然而，事实上能够满足这种需求的银行产品要么很难找到，要么很难申请到。

　　四是一些小微企业，根本不在银行的服务清单之列。但是，这类企业，又往往对资金的需求更加急迫。难道，Ta们的生存发展，天生只能依赖“万恶”的高利贷?

　　以上四种情况，各大银行束手无策，爱莫能助。然而，前金所却能够伸以援助之手，帮助Ta们度过难关。前金所通过互联网平台，将众多手有闲钱的投资人的无数笔小额资金，聚沙成塔，集腋成裘，借给优质的融资人。而且，因为一切行为发生在互联网上，省去了门店、渠道、人员、交通、排队等等成本和费用，融资速度大大的提高，融资成本大大的降低;同时，还有足够的空间，给予投资人更高的回报。

　　因此，当银行们遇到这些无法解决的难题时，前金所能够帮Ta们排忧解难。最终，实现借款人、投资人、前金所、银行、社会和国家的多方共赢。

　　四、社工文化，服务为本

　　社工，指社会工作者，是以助人自助为核心价值理念的一种职业。以运用个案、小组、社区、行政等专业方法帮助服务对象发挥潜能、协调社会关系、解决和预防社会问题，促进社会公正为职业要求的专业社会工作者。

　　社会工作是一种专业性的助人活动的过程。帮助贫困、老弱等需要帮助的群体;预防和解决部分或因病因贫而导致生活困难的人或是造成社会问题的普遍性。专业社会工作以开展社区服务，完善社会功能，提高和促进社会福利水平和社会生活素质，实现个人和社会的和谐，促进社会稳定与发展——百度百科。

　　余军认为，传统的借贷关系，放款方就如同警察对待小偷一样，严格“审讯”贷款方，非得把借款人里三层、外三层扒个精光，才算走完既定程序。这种关系，注定是不对等的，因此，也谈不上良好的服务。

　　前金所倡导的是一种全新的文化——社工文化。前金所的全体员工，如同活跃在各大社区的社工，专心、专业、耐心地服务各个借款人。尽管风控部门，仍然会严格地按照程序办事，甚至，还会无奈地拒绝一些借款人。但是，社工文化所传递的温暖和尊重，还是会感染这些借款人，后者还是可能成为未来的合作伙伴;同时，他们还会主动帮忙宣传前金所。

　　正是在社工文化的指引下，前金所对行业中存在的个别害群之马——跑路者，深表遗憾;同时，积极呼吁并倡导行业规范和自律，营造良好的市场环境。

　　五、大鹏展翅，扶摇万里

　　余军介绍了一组数据：

　　据2014年3月两会数据，中国网民已经过6亿，手机网民5亿;2015年前，网民将破8亿。

　　至2014年2月，新浪微博用户、微信用户双双过6亿。

　　截至2014年3月第二周，余额宝用户突破8100万，资金过5000亿。

　　中国中产人数：2010年，8300万;2020年，2.88亿。

　　与以上气势恢宏的数据形成强烈反差的是，中国目前P2P用户，乐观估计，应该不超过100万，尚不及余额宝的1/80。

　　基于以上数据，余军认为，技术驱动着变革，互联网的发展，已经深刻地影响着人们的日常生活和投融资活动。同时，中国有产阶层的快速崛起，必然形成对投资理财产品的迫切需求。另一方面，世界范围内的中小微企业融资难题，依然存在。以前金所为代表的互联网金融平台，正是因时而生、顺势而为，积极整合供需双方的资源，实现金融资源的高效配制。

　　展望未来，互联网金融的市场空间无限广阔;立足鹏城深圳，前金所的发展态势，正如大鹏展翅一般，扶摇直上九万里。

　　最后，衷心祝福前金所一路好运!

　　前金所官网：www.qhfax.com

　　前金所微信：前金所 或 qhfaxcom