编者按人身保险消费究竟需要注意哪些事项？购买人身险方面需要注意哪些经济常识？如何真实了解自身的保险需求？

 

　　【资本论财经网综合】近日，安徽保监局向广大保险消费者发布消费知识，希望市民正确消费保险。

 

　　问题一：我想投保人身保险，想了解一些基本知识，还有在购买时应该注意哪些事项？

 

　　购买人身保险首先要了解人身保险的基本常识，客观分析自身的保险需求，选择相对应的保险产品，并仔细阅读保险条款，再选择符合自己经济实力的保费开支和缴费方式，具体包括以下几点： （一）人身保险常识

 

　　按保障责任划分，人身保险主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。其中人寿保险按保险责任，细分为定期寿险、终身寿险和两全保险；按保险利益是否确定划分，可以分为传统寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险，目前市场上销售较多的是分红保险。传统寿险的保险利益事先确定；分红保险、万能保险有确定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定；投资连结保险的收益情况完全依赖于保险公司的投资运作，因此投保人承担的风险最高。

 

　　要提醒大家注意的是，人身保险具有风险保障、长期储蓄、投资理财等多种功能，风险保障是基础，不能将保险与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不能将保险等同于定期存款。投保人在购买时首先考虑风险保障功能，再根据经济条件从长期储蓄、投资理财角度选择具体保险产品。 （二）客观分析自身的保险需求

 

　　风险保障功能，通俗地来说就是在保单约定的某种风险发生的情况下，保险公司按照保单条款的约定向消费者提供经济补偿。不同消费者需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。一般情况下，年轻时期偏重家庭经济责任；壮年时期偏重子女教育储备和养老储备，以及健康方面的保障；中老年时期偏重养老、健康护理和财产传承等。保险消费者应当根据自身情况和所处的人生阶段，客观分析自身的需求。 （三）根据需求选定对应类型的人身保险产品

 

　　通常来说，家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等；子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。投资连结保险适合能承受较高风险系数的保险消费者，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。 （四）选择与经济实力相当的保费开支和缴费方式

 

　　通常保费支出应与消费者自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%～15%之间为宜。一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，前者通常缴纳费用较高，投保前需明确这部分资金在合同约定的保险期内无需使用；如选择后者，投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。 （五）超过犹豫期后慎重考虑退保

 

　　犹豫期是指从投保人收到保险单并书面签收日起10日内的一段时期。在犹豫期内，投保人可以无条件退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用。 （投资连结保险投保人在犹豫期内解除保险合同的，按照《人身保险新型产品信息披露管理办法》的有关规定办理。 ）超出犹豫期后退保，保险公司则一般只按照合同约定退还保单的现金价值或账户余额，其额度一般少于所缴纳保费，投保人将承担一定的损失。因此，如果消费者在犹豫期过后而保险期未满的情况下急需资金，建议通过保单抵押贷款等方式解决需求，避免退保产生不必要的损失。

 

　　问题二：现在很多银行都在卖银行保险，它与银行存款有什么区别？购买时需要注意哪些事项？

 

　　银行保险一般指通过以下方式销售的保险产品：具有代理资质的银行、邮储等金融机构与保险公司签订协议，代理销售该保险公司的保险产品，通过包括分红、万能、投连等险种。虽然银行保险与银行存款都在银行办理，但两者有着本质的区别，主要体现在三个方面：

 

　　一是产品性质不同。对于银行保险来说，银行仅仅是代理销售保险产品的渠道，虽然相关手续在银行办理，但消费者实际是购买了保险产品，每年消费者从银行存入指定账户的钱也是交给保险公司作为保费，而不是进行银行储蓄。

 

　　二是经营主体不同。银行保险的经营主体是保险公司，而银行存款的经营主体是银行，通过银行购买保险的消费者是与保险公司之间建立了合同关系。

 

　　三是收益情况不同。购买保险产品得到的是保险公司在约定条件下给付保险金的承诺或责任，得到的是一种风险保障；而且保险产品的收益比率或额度都是不确定的；而银行存款则是按照已知的利率获得确定的利息。

 

　　消费者在银行遇到销售人员推介银行保险时，除了知晓银行保险与银行存款两者的上述主要区别，还要注意以下事项：

 

　　一是作为保险产品，其保障功能是第一位，其收益功能是第二位的，而且收益情况不确定。因此，银行保险产品适合于长期闲置资金的理财投资，这笔钱在保险满期或遭受保险事故之前是不返还给客户的，购买前应考虑充分，避免中途退保产生损失。

 

　　二是全面、认真地了解保险产品的各个方面。尤其要注意区分缴费期和保险期，缴费期即缴纳保费的时期，一般来说，缴费期短于或等于保险期，缴费期结束并不代表就可以把投入的钱取出，关键要看保险期是否结束。

 

　　三是用好犹豫期的权利。犹豫期是消费者有效维护自身权益的重要时间段，在犹豫期内退保应当注意以下几点：首先，收到保单后，投保人一定要亲自填写回执并注明日期。其次，保监会要求保险公司对新型人身保险产品投保人的进电话回访并保留录音，且必须在犹豫期内完成。保险消费者可以通过回访再次确认自己的保单权益与销售时被告知的是否一致。再次，犹豫期内退保无需任何理由，但消费者必须以书面形式向保险公司提出申请。

 

　　总之，消费者无论是办理银行储蓄还是购买银行保险，都应以相关书面合同条款为准，不轻信口头宣传，在仔细了解该金融产品的真实详情，认真阅读所填写的文件内容的情况再签字确认，这是对自身合法权益的最好保护。