一份保单多次理赔

 

　　【资本论财经网综合】李先生，48岁，于2005年投保了一份万能险，并附加了重大疾病、意外伤害和意外伤害医疗保险。

 

　　2011年6月，李先生不幸罹患恶性黑色素瘤（俗称皮肤癌），虽进行了手术切除，但癌细胞转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。保险公司接到李先生的理赔报案电话后，审核了他所提交的资料，包括病理切片报告，在一个月不到的时间内全额理赔了李先生投保时所附加的短期重大疾病保险9万。赔付后该重大疾病附加险即终止，但主险和其余附加险继续有效，李先生当年还是继续缴纳续期保险费4000多元。

 

　　2012年3月，李先生不幸身故。经保险公司理赔调查，李先生的死亡符合其保单主险的赔付约定，并当即做出二次理赔决定，把该保单主险保险金额12万全额赔付给了李先生的受益人。

 

　　这是一个典型的一份保单多次理赔案例，李先生能实现多重保障是因为他在购买主险的同时还选择了不同功能的附加险。

 

　　【附加险】

 

　　多种选择补充主险

 

　　主险又叫基本险，是指不需附加在其他险种之下的，可以独立承保的险种，是投保人在投保时所选择的保障内容和范围的最基本部分；与其相对应的就是附加险，附加险不能单独投保，必须在投保主险（基本险）的基础上才可以随其附加投保的险种。

 

　　附加险的重要性不言而喻，由于主险的保险责任可能比较单一，故在投保主险的时候，选择适当的附加险，通过特约附加条款承保某些危险，使被保险人的各项保险保障更加全面，保障的范围和项目更加广泛，覆盖到主险没有涉及的风险。可以说，附加险是对主险基本保障功能的一种扩充。

 

　　目前保险公司的附加险产品种类繁多，保障功能可以满足人寿、意外、医疗、重疾等各方面需求。其中附加意外伤害及医疗险意外伤害是目前所需保障中的重中之重。在实际操作中，投保人也要学会根据自身的需求搭配合适的附加险，选择附加险时，首先要清楚所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏来选择有补充作用、自身也有需求的附加险。

 

　　【优势】

 

　　花费小钱办大事

 

　　主险一般是长期性的险种，最终可以定期或者在被保险人身故之后，保险公司会按照一定的投资收益返还给受益人，但附加险一般不具有返还本金的功能，当被保险人在一定的保险期限内发生了保险赔偿责任，保险公司会按照一定的承保责任赔付给受益人，否则，保险公司将不承担退还投保人所缴的投保金额。

 

　　由于附加险作为一种消费型的险种，很多客户会因为感觉白花钱而不购买，因此在现实生活中很多人购买的保险都只有主险，而不会去购买附加险。有调查显示，90%的保单都是“裸单”，即只有主险而没有附加险。因此，许多客户在理赔时发现无法理赔，很大原因就是没有购买足额的保险。

 

　　其实，附加险最大的优势在于能让投保人用较少的保险费获得更高保额的保障，即“花小钱，办大事”。一般附加险所交的保费比较少，它的存在是以主险的存在为前提，不能脱离主险。虽然看似“身材”较小，但由于其主要以重疾保障、住院保障、意外保障、意外医疗为主，能满足主险保障的诸多不足，因此，附加险对于完善百姓的保障需求起到了举足轻重的作用。以太平人寿的一款意外险为例，一年400多元的保费就可以获得10万元的意外伤害，再购买附加的意外医疗和住院津贴后，还可以享受5000元的意外医疗（不记次数，每次最高可获赔5000元）和每天20元的住院津贴，其中还包括：住院报销2000元，手术报销2000元（均不计次数）。

 

　　【建议】

 

　　附加险应根据情况调整

 

　　许多投保人在投保时，都希望一次性完成终身的保险保障，最好能一张保单解决所有问题，其实投保不可能一步到位，因为随着结婚、育儿、退休等生命周期的不同变换，被保险人的保险需求也随之出现阶段性的差异，当初做的保险规划，是没法预测投保人今后的具体变化的，很难涵盖新出现的风险，这就需要做好保单“体检”，及时增加或调整保障的重点。因此，被保险人应在一段时间里，对自己的保单做一次“体检”，并及时做好新的保险规划，例如针对新的需求购买新保单增加保障，或者在原保单基础上添加附加险，让自己的保障更全面、更充足。至于附加险的险种搭配、额度多少，则根据每个人的年龄、家庭收入情况做出相应的调整。

 

　　以中德安联的旗舰产品“超级随心系列”为例，该系列产品就可以搭配公司几乎所有的在售附加险产品：涵盖意外伤害保险、定期寿险、重大疾病保险、住院费用保险、住院津贴保险、意外医疗费用保险、各种豁免保险。而且搭配无主附险比例限制，真正满足客户在不同阶段的个性化保障需求。

 

　　购买附加险也要根据客户自身情况有所区别。对于那些单位福利很好，而且提供了足够的医疗保险服务的客户，建议可以少买甚至不买；而对于只有社保的客户，建议购买。不过普通的工薪阶层，可以不用购买太多，比如住院津贴，从最低的每天20元到最高每天200元，客户可以根据自己的收入水平来选择不同的投保档次。第三类就是那些连社保都没有的客户，那我建议他们肯定要买，而且尽量要多买一些，把自己的保障充分做好。

 

　　【条件】

 

　　主附险相对独立能多次获赔

 

　　值得注意的是，并不是所有的主附险搭配都可以实现多重保障，多次理赔的功能的。一些保险计划从形态上看虽然也是主附险的结构，但是这种结构是具有关联的。比如有些必须附着于寿险才能购买的健康医疗附加险，如主险和附加险保额一致的话，若其中一个险种发生赔付，合同即告终止，这一类的主附险一体的组合并不具备两次理赔功能。据了解，一些返还型的长期重大疾病保险就属于这一类型，因为它实际的组合通常就是一款两全型的寿险附加重大疾病保险。

 

　　案例中的李先生投保的是一份主险和附加险相对独立的险种，所谓独立即附加险的赔付不影响主险的效力和赔付，如果满足条件，主险可以再次赔付。这样的搭配通常主险是独立的一份终身寿险或者定期寿险，附加险则可以是意外险和医疗险，包括重大疾病、住院费用和住院补贴。所以李先生可以做到一份保单、两次理赔。事实上这种保单组合不仅可以两次理赔，甚至可以三次、四次甚至多次理赔，实际案例中多次理赔常见于客户投保医疗附加险的情况。

 

　　相关提醒：注意投保比例和续保条件

 

　　口投保比例：一般不同的主险产品都有对应的附加险，不能随意搭配。同时，不同产品对附加险的搭配额度也是有不同要求的，投保的时候需要根据自己的实际需求为导向。以附加住院医疗险为例，分成费用型与津贴型两种。费用型住院医疗险，指保险公司根据合同中规定的比例，按投保人在住院医疗中所有费用单据上的总额来赔付。而津贴型住院医疗保险与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司会以投保人就医天数与合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。投保时要弄明白自己投保的类型和金额。

 

　　口时效性：选择附加险的时候要关注这个附加险是不是和主险的年期一致；在拥有了附加险后，还需要关注主险和附加险的保费缴纳，以及附加险和主险是否随时保持一致有效。这里还包括附加险的保证续保条款。保证续保条款是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。有的保险公司出于防范经营风险和盈利等方面的考虑，针对不同年龄段和健康状况的被保险人会在主险种合同中规定可以无条件续保附加险、限制续保和不予续保的规定，投保时一定要认真阅读相关条款或者向保险代理人咨询清楚。

 

　　口续保条件：因附加险通常都是以一年为期限的，到期后需要重新续保。特别像医疗附加险险种是一年一核保的，当投保人身体状况发生变化时，保险公司会根据当年的情况重新核定承保风险，并作出正常续保、加费承保、降额承保和拒保的不同处理。所以，购买附加险需特别注意续保条件。保险专家建议，希望获得健康医疗保障的客户，应留意选择带有保证续保条款的附加健康险，或单独购买健康险主险。

 

　　口关注豁免附加险：投保人保费豁免建立在投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力的基础上，特别是在投保少儿保险时，考虑到家长作为缴纳少儿险保费的主要力量，一旦身故、残疾或是患上重大疾病，势必对缴费力不从心，而这样一来，孩子的续期缴费就随时面临中断风险，因此，这一附加功能与少儿险的组合搭配非常常见，投保人在投保时一定要选择这一附加功能。