近日，和讯网走进广东华兴银行，与小微企业金融部总经理余慧文畅谈银行如何发展小微企业金融的话题。

 

　　【资本论财经网综合】余慧文表示，对于小微企业的风险控制，华兴银行主要抓住非财务因素来考量和测评，考虑大多数小微企业的财务报表非真实性，更注重“三品”包括企业主的人品、生产的产品和押品，以及“三表”即，资金流水、水表、电表等关键的非财务指标。

 

　　余慧文指出，第一还款来源和第二还款来源也同样重视，并且提高小微企业的一些违约成本。

 

　　她将小微业务的风险控制提炼为24个字，既“重人品看经营，重产品看组合，重现金看押品，重唯一看进退”。

 

　　以下为文字实录：

 

　　和讯网：我们知道银行在贷款给小微企业的时候可以获得高利润，高利润的同时也意味着高风险，那么华兴银行是如何看待这些风险，并进行有效控制的？

 

　　余慧文：银行本身就是经营风险的行业，风险和收益是并存的。建立良好的风险控制体系才是赢得更好收益的一个基础。在华兴银行建立风险防范体系机制上，我们有几方面的想法。

 

　　第一，对于小微企业金融，我们要有所侧重的选择市场规避风险，根据不同的产业、行业、业态的特点，以及小微企业本身运营自身的特点，包括它的规模大小，经营的产品和服务的类型进行细分和选择。对小微企业的风险，也要分地区、类型和不同企业的来看待。正如前段银监会监管二部的肖主任在接受采访时谈到的观点，我也非常认同，有的企业有自己生产的产品，有市场发展潜力和竞争力，业务管理也是比较规范的，这样的企业风险还是比较低的，甚至会比一些大企业风险还低，但是如果有的企业盲目扩张生产，在短时间内急剧扩张，负债率比较高，产品又没有很大的竞争力的话，这样的企业的风险肯定就是高的。所以，要具体情况具体分析。华兴银行在小微企业准入上进行了严格的筛选，不再是单纯看这个企业的财务报表，而且更关注企业成长性以及它所在的行业。比如说这个企业不是国家重点扶持的、支持的行业，我们还是基本上不介入这种行业。并且还要看这个企业的成长性如何，通过企业以往的信用记录，来全面考察一个企业，有所侧重的选择来规避系统的风险。同时，也通过客户细分选择一些行业集群或者是产业链进行集中开发，有助于通过大数法则从整体上控制风险，从而有效地降低控制风险的成本。

 

　　第二，我们的做法是走专业性的道路。在华兴银行成立到现在，我们着力建立两个专业队伍，一个是专业的客户经理队伍和专业的审批团队，推行专职、专人、专岗，建立专业的客户经理队伍，使这支队伍对小微企业的整个运营模式、风险特征能够有更深入的研究和了解。并且，能够深入到商圈小微企业中来了解小微企业的运作和行业情况，以及它和上下游的情况。另一方面，进一步理顺小微企业授信审批流程，采取和一般公司业务不同的快速审批的通道，并且采取授权人员审批制的风险控制体系来控制风险，提高效率。

 

　　第三，我们在控制风险上也采取了一些多维度的措施来进行风险防范，小微企业确实是属于比较高风险的客户群体。对于小微企业的风险控制，我们主要抓住非财务因素来考量和测评，考虑大多数小微企业的财务报表非真实性，我们可能更注重几品几维度的测评，包括企业主的人品、生产的产品和押品，对企业的测评还通过现金流水、水表电表等关键的非财务因素。第一还款来源和第二还款来源也同样重视，并且提高小微企业的一些违约成本。我们把对小微企业的风险控制提炼为24个字，既重人品又看经营，重产品看组合，重现金看押品，重唯一看进退。小微企业金融的业务，我们既要做产品的创新，也要看风险组合，始终把风险防范机制建立放在首位。