民营银行真正破土而出已指日可待。在银监会2014监管工作会议中，银监会主席尚福林提要求试办设立自担风险的银行业金融机构，首批试点3-5家。

同时，试点地点也将包括全国各个金融改革区以及由改革探索的地区，且不限于此。

在监管层不断推进民营银行政策落地的同时，各路资本积极备战，纷纷申请预核准民营银行名称。截止到1月22日，核准名称已达80多个。火热的P2P也积极介入民营银行设立的前期工作。

但银行业金融机构的经营环境则不断发生着变化。负债管理难度加大、互联网金融业务的冲击、银行经营风险的波动性加大、经济结构调整带来的阵痛，都将加剧银行之间更加激烈的竞争。这些，正欣欣然奔来的民营银行，做好准备了吗？

首批试点3-5家

尝试—细化—试办，关键词的变动，标示着民营银行离真正破题越来越近。

银监会主席尚福林在1月初的监管会议上提道，要拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式。

“一方面引导民间资本参与现有银行业金融机构的重组改制。”尚福林讲道。而在几年前，银监会就已经开始推动民间资本参与全国几百家农信社的重组，而此办法也仅仅是民资参与银行业的渠道之一。

一位浙江村镇银行人士则讲道，参与现有银行业的重组改制，并不是我们的最优选择。目前，我们依然希望能够设立全民资的民营银行。

除了重组改制，尚福林还要求，“试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构。切实做好试点制度设计，强调发起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。”

在2014年监管工作会议中，则有之前细化政策思路上升至试办由纯民资发起设立自担风险的银行业金融机构。而在2013年7月1日金融国十条中，也仅仅显示，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行。

尚福林讲道，“试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。”

一位银行人士分析道，民营银行的试点探索过程的方式或许会跟之前的消费金融公司有些类似。当时对于消费金融公司试点就曾提出，“试点先行、探索经验、稳妥推进”，想必民营银行也是这样的套路。

“首批试点的民营银行，监管层肯定对其发起人的资质以及承担风险的能力进行严格把控，虽然有一定的标准，肯定要求其超过标准不少。毕竟是首批试点，一定会办出严要求、高规格，能够给之后的民营银行起到一定的标杆作用。”上述银行人士讲道。

除了首批试点数量之外，民间资本更加关注的则是民营银行成立的细则。

一位监管人士则分析道，目前商业银行的各项基本法规也都齐全，不会单独出一部民资银行法规。除了监管层提出的五大监管原则：纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱之外，其他监管措施以及各项基本规定与目前先行的几部银行法相一致。

上述村镇银行人士认为，随着这届政府对各项政策推进速度加快，监管机构对于民营银行的要求以及首批试点数量也基本明确，那么央行推出存款保险制度以及银行退出机制批准的时间点或许与民营银行试点的成立时间交错一起。

试点地点抉择

自从2013年7月份，国务院下发金融国十条表示尝试民资资本设立发起民营银行之后，全国各地都在不断增强自身筹码，寄希望于首批试点能够在自己区域内实施。

记者从国家工商总局网站梳理数据显示，2014年以来，各地企业对于预核准民营银行名称的热潮依然火热。截止到1月22日，一共有22家银行名称获得预核准。而2013年下半年一共有67个银行预核准名称。

温州金融办主任张震宇也曾表示，“今年将会把设立民营银行列为温州十大任务之一。”

不仅仅温州金改区希望能够获得首批民营银行试点的资格，泉州、深圳包括上海自贸区等也都怀有与温州一样的心思。

而据银监会副主席王兆星称，民营银行首批试点可能会考虑一定的地域覆盖，包括走在前面的金改试验区、有改革探索的地区等。

上述监管人士认为，由于是首批试点，有示范效应，对于区域的选择会更加慎重。不仅与当地的经济活力、金融环境有关，应该还与民营银行特色的经营方向相关联。

而不仅仅将其放置于一个金改区之内就了事。

“根据中央经济工作会议中提及的促进区域协调发展，或许民营银行的试点跟之前消费金融公司、村镇银行类似。不仅在东部经济环境好金融环境优的试点，也还会选取中西部城市作为试点。消费金融公司除了在东部之外，在成都也设立试点。而村镇银行东西部成立则是有一定的关联性。毕竟，试点是要探索经验，是要在各种环境中总结经验。”上述监管人士分析道。

P2P参战

在1月份工商总局预核准的民营银行名称中，中轩银行股份有限公司以及前海银行股份有限公司则另有深意。

根据查阅，中轩银行股份有限公司则算是浙江第一家预核准名称通过，而其发起人则是由中申联合控股集团有限公司与P2P网贷平台联合贷CEO叶霆宇，共同注资5个亿发起。

同时，前海银行的核准名称，则已经是第二次延长期限。在1月23日，市场则传出深圳两大企业巨头万科和腾讯联手创办民营银行——前海银行。而在2013年10月末，万科则表示，正式确认以基石投资者身份参与徽商银行H股首次公开发行，成为徽商银行的最大股东。

在民营银行试点正式核准之前，各路资本竞相较量，希望能够首批入围民营银行。

而巨人网络董事长史玉柱的点评，可能会浇灭企业申请民营银行的热潮。

史玉柱发微博讲道，即将新批的民营银行，都不是全牌照银行，业务范围被控制得很窄。此银行非彼银行；新批民营银行的运营地域被限制的很小；新银行需要经历3-5年的亏损，净资产会大幅缩水；银行的关键是团队，新办银行的核心团队至少需要三年的磨合才有战斗力。

显然，资本并不是慈善。在民企申请设立民营银行也有着自己的小算盘。而监管层也非常不希望民企成立民营银行之后，成为了相关股东的变相“提款机”，这也增加了金融的不稳定性。

与此同时，目前银行业金融机构的经营环境也发生了很大变化。新加入的民营银行则面临着严酷的经营环境。