过了立冬，“血拼”了双11，还有桌上不断变薄的日历，都在提醒我们，2014年已进入收关阶段。对于小微企业来说，这一年，可以说是有故事的一年，从政府到社会各界，对小微企业特别是融资方面的关注和政策激励都达到了前所未有的重视程度，从两会到博鳌论坛，从总理提出“发展普惠金融，让金融变为一池活水，浇灌小微实体经济”，到民间经济论坛、银行、金融业界，都密集发布小微融资调研报告，出台政策，推出针对小微企业的融资产品。从小微企业的角度来说，这些融资产品到底哪家强?哪款产品更给力更适合自己呢?
目前市场上小微企业可以获得融资借款的方式，可以概括为四种类型，一是各类银行以传统资产抵押授信为核心的抵押贷款;第二种是小微企业主大额信用卡透支贷款(信用卡预借现金);第三种方式是通过地方小贷公司贷款;第四种方式，是近两年崛起，2014年迅猛发展的保理融资，尤其是卡得万利商业保理(上海)有限公司(以下简称卡得万利)推出的针对小微企业的融资保理服务(商户预支现金)最为典型，很有代表性。
众所周知，小微企业融资路上面临着“难”、“贵”、“慢”三大“拦路虎”，我们就从务实的角度出发，看看这四种融资方式应对“拦路虎”的有效性，盘点一下小微融资产品。前三种方式总的说来还是传统方式，因而被人们熟知和理解，保理融资则是2012年商务部推动开展商业保理业以来，打破传统融资授信模式的一种融资新模式。这里有必要简单介绍一下代表产品卡得万利融资保理，并以此作为保理融资方式的标准产品分析。
卡得万利融资保理，是专为小微商贸企业打造的融资服务，简单说，就是为安装了POS机具的小微商户提供预支现金，小微企业将未来一段时间预期内收到的POS机刷卡交易应收账款转让给卡得万利，卡得万利承购这些应收账款并立即为其提供基于此的预支现金，小微企业因POS交易产生应收账款，继而转让部分应收账款而获得预支现金，实现融资需求。卡得万利融资保理，不需要抵押担保，不看财务报表，资金提供者直接面对小微企业，无涉政府行政部门和各类中介机构、财务审计机构等各类第三方机构，只根据POS交易流水判断企业经营状况和资金偿还能力，提供合理额度的预借现金。
融资“难”主要表现在门槛高，准入标准高，资质审核严格，有资产抵押或担保、各种附加条件等小微企业难以做到的要求。银行传统贷款方式几乎成了小微融资难的代名词，企业主口中喊的“难”也主要是针对这种方式，所有向银行申请融资的小微企业只有不超过10%能够最终获批。小贷公司较银行门槛稍低，但也是要求资产抵押或担保、企业联保。而大额信用卡在申请时也有一定门槛，包括银行对持卡人财务财产资信状况的严格审查，以及对持卡人刷卡消费、额外手续费收取等的约定。相比之下，卡得万利融资保理在应对“难”的问题上更为有效，对安装有POS机的小微商户，只要提交申请和连续6个月POS交易记录，就有90%以上能够获得融资保理服务，比之业界普遍30%左右的一次申请通过率，从卡得万利获得融资支持，显然容易了很多。
融资“贵”，让小微企业叫苦不叠。银行抵押贷款本身利息并不高，但除此以外，小微企业还要支付政府行政部门收取的费用和中介机构收取的费用等“第三方费用”，如抵押物评估费，抵质押品登记费，担保公司担保费，财务审计费等等，测算下来，假如借款100万，小微企业支出的第三方费用约为3~6万元。第三方费用的拔高，让找银行融资也不那么便宜了。小贷公司是以利息高而“闻名”的，年化利率在20%以上甚至更高。大额信用卡透支，从透支取现的第一天起，银行每天按照透支额的0.05%收取利息，并且按月计收复利，这样相当于年利率18%，银行还要收取取现手续费，再加上复利，实际融资成本很高，除非特别应急和较小额度，还是少使用为好。卡得万利融资保理没有任何第三方费用，提供1~3个月的短期借款，小微企业可以随借随还，还款通过POS机设定的程序每日自动完成，借款人无需东奔西走，不会发生任何人力物力成本，所有的融资成本都只有一项融资保理服务费，让业主一目了然，这种方式似乎更宜被小微企业主们接受，卡得万利融资保理客户的续约率达到七成以上，这些多次续约的商户说明了其对这种产品的认可。
融资“慢”的问题也不容忽视，小微融资本身就有“短、小、频、急”的特点，放款慢，意味着会失去资金最佳使用时机，错过商机。银行由于程序复杂，手续繁琐，获批后，一般需要7~15个工作日可放款。小贷公司审核完成后3-7工作日放款。大额信用卡透支时效性最好，随用随取，但前提是要先获批透支额度。卡得万利融资保理，在商户提交申请后，24小时内给出预授信额度，对续约商户最快24小时可以放款，首次申请商户24~72小时送款上门。
不看不知道，一看有惊喜，小微企业可以获得融资的各种方式，在2014年都有了改进和发展，而保理融资方式，则是异军突起，成为2014年小微融资领域升起的一颗明星，对于小微企业来说，综合来看，卡得万利融资保理更给力。
