随着互联网大潮，金融市场开始将业务下沉到农村地区。再加上普惠金融大热，农村市场迅速成为各方势力争抢的香饽饽，但是拓荒的路上总会遇到各种阻碍，比如农村资金需求量不高，偿还能力有限，征信缺失等。

农村互联网金融需求待开发

我国广大的农村经济仍然面临融资难、金融服务不足的困境。日前发布的《2015中国农村互联网金融报告》表示，国有商业银行网点在农村不断收缩，传统金融机构难以满足“三农”需求。投融界分析员指出，在经济转型升级倒逼金融改革的大背景下，“互联网+金融服务”急需“上山下乡”，以弥补农村金融的短板，激发农村经济的活力。

第一，农村金融存在巨大的供求。农村金融一直是金融领域最为薄弱的环节，农民贷款难等问题并没有得到根本性解决。农村金融机构覆盖率低，金融供给供不应求，竞争不充分的局面并没有打破，农村金融供需缺口巨大。

第二，互联网金融在农村拥有广阔的市场。目前，一线城市是互联网金融平台的主战场，行业竞争十分激烈。形成鲜明对比的是，农村互联网金融还处于起步阶段，但呈现快速发展的趋势。估计未来5年，随着信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高，将进一步提升农村金融普惠程度，释放农村市场的巨大需求潜力。

第三，以互联网金融释放农村消费大市场。中国农村消费市场是世界经济版图上少有的亮点，但这个巨大的市场潜力真正释放，重要的依托之一是加快互联网金融向农村拓展。近年来，阿里巴巴、京东、苏宁等电商纷纷将业务向农村加快拓展，正是看到了农村巨大的消费潜力。

阳光普照的背后总会有阴影

投融界分析认为，随着我国经济体制改革的不断深化，以及城镇化和“互联网+”战略的逐步落地，一直撬而未动的农村经济将有望全面复苏。在经济转型升级的倒逼下，农村互联网金融将迎来大机会。但是阳光普照的背后总会有阴影，农村互联网金融发展道路上也存在许多障碍。

第一、农村资金需求量度并不那么大

还记得邓小平同志改革开放“让一部分人先富起来来，最终达到共同富裕”的规划吗？时至今日，国家对三农的资金支持可以说已经非常到位，遍布全国的农信社很好覆盖了少部分创业型农民的资金需求，留给P2P平台这些“外来和尚”的空间不多。

第二、偿债能力不确定性高，违约处置难度大

农村地区中小企业（包括个体户）业务的不确定性较高，所以违约率更难把控。另外，农村地区缺乏有效的资产评估机制，一旦出现违约，处理难度非常大。

第三、征信体系缺失，地面覆盖成本高

农村以地区征信体系缺失，包括信贷在内的很多金融业务不能顺利开展。而信用数据累积是一个长期工程，也非一家公司可以完成。而且由于农村信息化程度不高，只能依靠O2O式的地面覆盖去开展业务，成本居高不下。

所以，农村互联网金融市场，远没有表面看到的那么乐观。但是从整体上看，我国农村金融服务与过去相比有了很大的进步。单从我国农村贷款量上来看，与每年同时期相比就有了很大的进步。我国农村金融服务的范围比较广，金融机构覆盖了全国农村区域的90%，高于世界水平的40%。我国贷款的农民占所有农民的30%，也远远高于其它国家。可以预见，未来互联网金融将丰富农村金融供给。投融界分析员建议，应加快农村互联网金融保障制度建设，完善农村互联网的监管机制，加快互联网金融相关立法。