做P2P网贷平台的第一天起，就不断被问到P2P理财跟股票、外汇、信托、理财金融产品比优点在哪里?

我的回答是要看你所处的环境和目的。如果是在正常情况下实现短期高速盈利，那么P2P产品的确赶不上股票或是外汇。尤其是当人们具有较为准确金融判断力的时候，就更是如此。先不说最近的波动有点异常的股市，就拿外汇外汇交易来说，在配上100的杠杆的情况下，又作对了方向的话，一个晚上将仓内的资金翻上一倍的事情每个月都能遇上几次。

如果以稳定盈利为目标的情况下，P2P产品的确赶不上信托。由于为信托背书的通常是大型银行甚至是国家，其安全性远在所有P2P之上。再加之信托所支付的年化利率在10%以上，有的更高达30%，更是P2P所望尘莫及的。

跟P2P理财产品比起来，银行理财应该是一个软柿子，可是人家有个“央妈”啊。前两天，央行随便发布一个《互联网金融指导意见》，就让一大片P2P老板睡不着觉。如果P2P真是动了银行的奶酪，央行绝不可能坐视不理。

既然在极速收益的方面P2P理财不如股市、汇市，而在安全风控方面P2P又不如信托，P2P网贷理财虽然可以欺负一下银行理财却不敢做得过分，那么使用P2P理财的生存之路又在哪里？P2P理财的困境，在于没有找到自己的位置，这说明作为金融舶来品的P2P并不适合照搬国外的样式，具体的说就找照搬lending club。而是需要P2P网贷平台根据中国国情找到自己的位置。或者说使P2P平台回归更为初始的本源，相互帮助。

了解P2P的人都应该知道，所谓的网贷平台的原始雏形并非金融借贷，而是尤努斯在进行的一场人道活动，他在农忙时，通过小额信贷的方式向有需求的农民提供帮助，最后收回发放的贷款。尽管这些回收利息在年化20%以上，人们依然认为P2P的本源是一种经济学家根据当地情况而设计出的一种可以盈利的公益项目，只不过在实施过程中可以使双方都有收益。

如果，我们可以用公益的角度去看P2P在中国的前景，立刻就会有新的发现。虽然中国没有印度那样需要紧急小额贷款的农民，却有着另外一群同样需要帮助的人群，他们来自中国各个角落，但都有一个共同点的特点，那就是因病返贫。

在中国看病是否能全额报销，是划分阶级的一个因素，只有特定级别的人士才能享受这一待遇。剩下的人，如果不是土豪可以支付巨额的医疗费用，那么当他们罹患病症时，就只剩下两个选择，一个是毕生的积蓄拿出来治病最后变成赤贫，另外一个就是放弃治疗乖乖等死。

中国是一个讲求亲情的社会，通常家属们不会放弃对于骤然放弃对于病患的治疗。我没有经历太多这方面的事情，只知道我一个朋友的孩子，因为早产必须在重症监护室中呆上一个月的时间，每天8000块。而且从ICU出来之后，还要接受各种的治疗。总之，孩子是活下来了，但我朋友的房子却从市中心的大房子变成了郊区的小房子。

这个过程对于家属来说，是一个巨大的精神煎熬，但同时也是一个巨大的经济磨难。因为在病患接受治疗期间，家人只能手握现金，眼睁睁的看着手中的资产一天天的变少。在重症监护室，我曾见过一家人不停地拍着窗户，高呼着患者的名字：“你快死吧，家里已经没有钱供医疗费了。”他们并非不爱自己的家人，但在这个处处以资产说话的时代，又能怎么办？

在自己的亲人住院期间，家属会把所有的注意力放在病患的健康问题上，而对于自己迅速缩水的资产视而不见。尽管这些资产的厚度与家人生命的长度呈正比，但我们真的很难想起谁可以在自己亲人卧床不起的时候，抓住过某个投资良机，比如炒了哪只股票的底。这需要多大的心啊。同时固定类收益产品在这方面也失去了作用，因为病患的花费高度不确定，作为亲疏无法用手中的现金购买还款时间至少为一年的信托或是债券类产品。

难道，病人家属只能坐视手中的资产被逐一耗尽吗？也不是，有一类理财工具就特别适合这一人群，那就是P2P网络借贷。以我工作的1818平台为例，提供的利息在年化13%左右，如果投资额度恰好，足以抵消病患的花费，至少可以降低本金的消耗。此外，1818平台计划在不久的将来实施债券回购，对于病患来说，只是降低了预期利息收入，而不会造成本金的损失。而且，1818平台具有良好的风控措施，加上客服24小时服务，患者家属根本没必要关注本金的安全问题，只需要在有需要时通过平台提款就好了。

在这个过程中你会发现，P2P并不只是担当了一种理财平台的角色，在更大程度上它承担的是一种社会公益的角色。在医疗资源分配不均且不透明的今天，巨额的医疗费迫使人们必须选择某种理财工具才能在拯救自己亲人的同时保住自己的亲情。当然事不关己者会说，真正的亲情可以超越金钱，但在实实在在的医疗账单面前很少有感情禁得住考验，否则人们也不会说久病床前无孝子。而在这种情况下，只有P2P才能提供一道防止亲情变质的防火墙。

说了那么多，让我们回归最初的问题P2P跟市面上众多的理财产品诸如股票、外汇、信托、银行理财相比，它的优势在哪里？我觉得如果单纯沉溺在这个问题中的时候，永远的不到答案。而当我们解释清P2P理财平台能为社会解决什么问题时，一切烦恼都会迎刃而解。

作者：烛光前

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