美国时间3月6日至3月7日，朗迪金融科技峰会(LendIt Conference)在纽约举行。朗迪峰会是全球规模最大、影响力最广泛的顶级行业盛会，本届会议聚焦在线借贷创新、金融科技创新、普惠金融等议题，吸引了全球超过5000名来自40多个国家的思想领袖、公司代表、投资者参与。

　　近年在行业内备受瞩目的小牛金服也在受邀参加之列。中国的互联网金融公司在过去的数十年里发展迅速，在金融科技领域做出了有益探索。目前，行业走到了转型升级的关键点，包括陆金所、宜信等都将Fintech作为转型的重要推动力。据悉，小牛金服正在推行从人员优化到业务架构层面的“做小更牛”改革。本次峰会上小牛金服、小牛在线CEO王洁凤就fintech驱动金融企业升级话题首次透露了她主导小牛金服的改革思路。王洁凤是前“平安五虎将”之一，拥有超过25年金融业管理经验，今年年初加入小牛。

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　　图：小牛金服、小牛在线CEO王洁凤

　　在“金融科技是如何改变15亿中国人的银行习惯”为议题的论坛上，王洁凤指出，在征信体系不完善的当下，互联网金融平台要高度警惕欺诈风险，并且借助技术的力量加以防御，“互联网金融平台责无旁贷。”她提出，在互金借贷链条，资产端作为第一环，互金平台需要应用先进的金融科技技术来甄别借款人的真实身份，筛选信用良好的借款人fintech是互金企业进入高阶发展阶段的关键，既能提升资产端的质量，也有助于优化运营效率，降低企业成本。

　　王洁凤的发言暗含了她在小牛金服主导的 “做小更牛”改革的逻辑核心——发力fintech全面推进企业升级，优化资产端质量，提升内部运转效率，让金融服务覆盖更多人。今年年初，小牛资本董事长彭铁的新年致辞中提出过缩小着力点是符合目前小牛的发展战略的选择，“做好小，才会牛”，包括队伍、模式和管理半径都要变小，要围绕成本、战略和利润来发展fintech。

　　小牛金服的主要成员包括线上普惠金融理财平台小牛在线和普惠金融信息服务平台小牛普惠，记者查阅小牛在线2月运营报告，目前已有超过400万注册用户;小牛普惠以覆盖全国的庞大业务团队线下奔走，寻找和筛选信用可靠的借款人，这些人往往不被金融体系所接纳，小牛普惠业务员会对他们进行线下考察，最终撮合发生借贷。这是小牛一直推崇的“资产端战略”的关键，服务对象在传统金融机构没有征信记录，小牛普惠就揽下线下评估的“脏活累活”，不惜将人力投入最大化以确保资产质量。在前期，这种方式为平台打下了扎实的基础，在业内也是普遍做法，宜信、平安都有着数万人体量的业务队伍，但进入更高阶竞争时代，重人力模式的红利慢慢消失，甚至在fintech迅猛发展的态势下变成鸡肋甚至包袱，人工审核可能会存在标准不一等失误，而fintech技术无论是效率还是效果，都要优于传统的人力模式。

　　必须思变。一位知情人士告诉记者，小牛金服改革的重要一步是优化团队，小牛普惠1万多人的队伍必定是繁重的包袱，在王洁凤的主导下，员工都以绩效论英雄。精简的另一面是解放，但会为留存的表现良好的中层干部提供更顺畅的晋升通道和培训计划。小牛金服意在将队伍重新规整之后，进一步拓宽、升级新团队的业务能力，让他们腾出精力去挑战更具有智力含量的工作，增加产能绩效。在该人士看来，推行改革是时势所指，也是小牛金服上市战略目标所决定，伴随组织架构的调整升级，小牛的管理层也随之发生了变化以适应这种挑战，引入王洁凤这样有经验和国际视野兼备的金融业界人士便是例证。

　　释放人力如何发力fintech?该人士还向记者透露，王洁凤主导的小牛金服改革路线可以概括为：以金融智能化为大方向，在资产端进行整合，从线下转向“线下+线上”双渠道获取，实现资产产能和质量的双重提升，除了小牛在线和小牛普惠，小牛金服新增垂直细分资产端前海融辉和纯线上自动借贷平台乾牛贷;在资金端， 进一步丰富理财产品品类，业务范围从P2P延展至综合理财等领域，满足用户多元的金融需求，并以fintech打通资金端和资产端的底层基础，完善借贷链条的风险管理。

　　图：小牛金服在朗迪峰会上发布金融科技战略报告

　　资料显示，小牛的金融科技战略在2015年开始启动，小牛资本还专门设立金融科技公司牛鼎丰，虽然这家公司比较低调，但它引入了不少出身自BAT的技术人员，为小牛系打造了hadoop系列大数据平台，在风控领域自主建模等。其中，小牛的一体化风控模型主要包括反欺诈模型、准入模型、授信模型、贷后预警模型、催收模型等，在业内，鲜见真正具备自主建模能力的企业。此外，有小牛员工向记者透露，小牛普惠所使用的用户画像系统已经迭代至3.0版本，将现有的各种来源的数据进一步连通，围绕每个借款人打造包括静态、动态、线上、线下的标签，涵盖个人信息、兴趣爱好、社交特征和生活缴费等维度，更深入地识别用户。

　　小牛金服这场“做小更牛”改革最终收效如何还需要时间检验，但它的升级思路对行内企业具备一定的借鉴价值。为了给更多个人和中小企业提供更为全面的金融服务，目前小牛金服已经新设金融智能部门主攻大数据分析挖掘，但有关该部门的具体动向，记者未能获取更多消息。

　　附：

　　小牛金服金融科技战略报告中文版http://www.neogroup.com.cn/static/zlbg.pdf

　　英文版：http://blog.lendit.com/big-data-risk-managemen-inclusive-finance/