近几年来，受到电商强大冲击，传统实体经济如百货零售业举步维艰，连接消费端、关系民生的小微实体零售企业也在苦苦挣扎，实体零售的不景气，加上小微企业历来存在的融资难问题，小微实体零售企业生存空间一再被挤压。显然，这一问题已被重视，2017年中央经济工作会议提出，要着力振兴实体经济，“十三五”规划也指出，深化大数据在各行业的创新应用，探索与传统产业协同发展的新业态新模式，能否按照这些政策指导思路为小微实体零售企业排忧解困，深化大数据在小微融资领域的应用，探索小微金融新渠道新模式，支持实体经济复苏，是传统和新兴金融机构共同面对的问题。

　　在商业零售端小微企业金融领域深耕多年的卡得万利商业保理有限公司(以下简称“可得万利”)，遵从商业保理的基本规则，积极践行政策指引，结合大数据的深度应用，为小微企业开拓了新的、公平有效的融资模式：卡得万利保理融资。

　　商业保理的本质是基于应收账款的转让，保理商为转让方预先支付货款，使其获得资金融通的便利，并提供销售分账户管理、坏账担保等一揽子金融服务。卡得万利保理融资对大数据的应用，就是以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，利用大数据技术，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价，打破传统金融机构主体资质授信惯例，有效解决小微企业融资难题。

　　2012年，商务部推动开展商业保理试点，卡得万利成为首批获得商业保理牌照的试点企业，经过深入调研，卡得万利发现，“应收账款”是很多小微企业的心病，卡得万利确定了与银联等机构合作，以商户的POS交易流水、微信、支付宝等电子支付数据和各种社会行为数据为基础，基于大数据模型为商户提供应收账款质押融资的商业模式，目前，已经帮助全国31个省、320个地市、1763个区县、169个行业类别的数万户小微企业成功融资，解决经营急需资金。

　　传统融资模式需要小微企业同大企业一样提供抵押担保，而小微企业很难提供。卡得万利创建的大数据保理融资风控平台，集数据、平台、应用于一体，整合申请商户提交的销售交易数据、政府数据以及外部公开数据，利用大数据技术演算处理、分析、建模，为小微企业信用水平、行为特征与风险画像，直至完成授信。通过大数据应用，卡得万利保理融资解决了小微企业融资授信难的问题，只要企业持有营业执照6个月以上，有实体店铺经营，有销售交易流水，都有资格申请。

　　卡得万利大数据风控管理平台的建立，提高了保理融资效率，降低了成本，减轻了申请企业负担。小微企业融资有“短、小、频、急”的特点，用传统方式处理，人工成本很高，效率低下，也容易发生人为主观干预的情况。卡得万利通过大数据平台分析演算与线下尽调人员走访相结合的方式，让保理融资的流程变得规范、标准、简单、易操作。现在，卡得万利推出了菜单选择式的标准保理融资产品，满足小微企业不同额度、不同资金占用期限的需求，不管企业选择哪一款产品，卡得万利都会在收到申请的一个工作日内完成审核并授信，签约后，三个工作日内企业即可获得保理融资预付款项，及时补充流动资金或其他经营之需。

　　尽管实体经济近几年发展并不乐观，与民生密切相关的小微商业零售企业仍然是人们生活的刚性需求，这些企业融资需求依然旺盛，这个市场依然庞大，卡得万利日臻完善的保理融资大数据风控管理平台，解决了小微企业融资过程中缺乏信用信息、信息不对称的难题，提高了金融行业获客效率，降低了获客成本，使得商业保理成为小微零售企业融资的有效高效途径，卡得万利表示，就目前业务发展状况和已取得的成绩，证明这样的模式行得通，小微企业能接受，已经形成了双赢的局面，卡得万利将继续努力，在大数据时代，做好“大”文章，成就“大”事业，让小微企业分享到普惠金融的阳光雨露。