科技和金融的结合，正在触及实体产业的深处，尤其是面向B端的金融服务，民生电商在供应链金融科技的尝试，同样印证了这一趋势。

　　近日，民生电商旗下的民熙科技发布“民农云仓”，通过应用物联网与区块链技术，实现粮食行业的智能金融监管与资产数字化，将产业供应链上下游企业的粮食资产与银行等金融机构的资金成功对接，构建了粮食供应链融资的科技通道。

　　在民生电商CEO芦胜红看来，民农云仓是依赖技术进步带来金融服务创新的样本，“供应链金融服务的逻辑没有改变，但越来越可控的科技成本、越来越成熟的科技能力却可以使得金融服务的体验、效率几何倍提升，最终，改变的是金融服务实体经济的体量”。

　　目前，民农云仓已成功将玉米资产数字化，帮助玉米产业中供应链上下游中小企业获得银行授信近10亿元。

　　传统供应链金融不畅的症结在于“人”

　　“供应链，应是金融向实体经济输血富有价值的链条，可将金融带进实体产业的纵深，但过往受制于技术，金融体系的资金，往往不能顺畅地流向供应链中的企业，甚至还让很多银行付出巨大代价”，履职民生电商以前，芦胜红在银行有数十年的从业经验，尤其是在风控领域，但在他看来，目前没有一家银行供应链金融是很成功的。

　　仅在2019年，供应链金融市场上也是风波不断，从华业资本旗下医疗金融供应链爆雷，到九有股份供应链子公司被迫停业，再到一石激起千层浪的诺亚财富踩雷事件。供应链金融，似乎总伴随着难以预料的剧情。

　　芦胜红认为，过往供应链金融症结在于，过度依赖人工，容易导致风险。“但这也受限于当时的条件，彼时科技成本太贵，或者，有些人工环节科技尚没有能力取代”。

　　据芦胜红介绍，民生电商从4年前就开始探索供应链金融业务，“中间，我们几次推翻了自己设立的模式，要么是仍然沿袭以往银行的老路，依旧是靠人;要么是提出的理念技术实现成本太贵，不具备商业可行性”。

　　“我们期待能以最少人的介入实现供应链金融，只有一个方向，借助科技”。

　　区块链+物联网实现粮食资产数字化

　　随着物联网和区块链技术的成熟，芦胜红和民生电商期待的时机到了。2018年8月，民生电商设立民熙科技，专注供应链金融科技的探索。

　　今年，民熙科技发布民农云仓，实现粮食资产数字化。

　　民农云仓基于物联网和区块链等技术，以货物智能监管、设备反欺诈、仓单实时动态评价等系统组成资产数字化管理平台，用物联网生成数据，区块链来管理数据，用视频来管理事件，用仓单综合评价管控结果，用多终端(监控中心、手机)实现多方互相监督(银行、仓管、交易对手、合作伙伴)，实现实物资产到数字资产的转化。

　　解决仓内粮食资产的监控，是民农云仓业务逻辑的起点。民农云仓通过粮食对收储流程的分析，明确在入仓、仓门开启、在仓、出仓几个阶段的安防和品控技术手段，实现对风险节点和关键指标(数量、质量、温度、人车设备安防指标等)的物联网设备自动获取。系统基于数量自动监测、品控自动监测、视频结构化、车辆识别、人脸识别技术，由人工品控作业、人盯监控视频升级为机器和系统规则判断，做到监管24小时不间断地智能化盯防。

　　在智能监管之上，民生电商、监管方、担保方、银行、融资企业等参与主体加入到以区块链技术为基础建立的联盟链网络。围绕仓内资产形成的数据多维度进行交叉安防验证并加密传输到联盟链各节点的区块链账本中，基于智能合约规则形成数字化仓单。仓单、提货凭证等资产上链登记，可作为资产通证的形式，即区块链仓单形式，在链上流转，从而实现了从粮食资产到可信数字资产的转变。

　　在民农云仓的技术体系中。芦胜红最为看重视频和区块链，“尤其是具备AI能力的视频技术，可以将很多金融的防控规则直接写入后台，从而让整个设备能满足金融应用规则”，而对近期火热的区块链技术，在芦胜红看来,区块链对于金融的价值在于反欺诈，能够在一个垂直链条内提升作弊成本，建立互信。

　　但区块链无法确保源头数据的可靠，所以，“从仓(资产)——数据——资金，民农云仓贯穿了整个粮食产业供应链金融服务的链条”，芦胜红表示，民农云仓不是对供应链金融单纯某个环节的改造，而是贯穿资产到资金的整个环节。

　　以玉米为开端助力三农撬开万亿级供应链金融市场

　　玉米成为民农云仓落地粮食行业的第一个品类。

　　借助民生电商股东东方集团在国内玉米产业的资源，民农云仓快速对接到玉米供应链前端的中小贸易商、加工商等企业。上线不足半年，民农云仓已经对接九江银行、中关村银行等机构，为玉米行业供应链上下游中小企业获得授信近10亿元。

　　“如名字所示，民农云仓锁定的核心就在粮食产业”，芦胜红表示，民农云仓在完成在玉米行业的落地后，已经开始对小麦、白砂糖等行业的布局。

　　在传统供应链金融市场，农业或者粮食行业并不是一个特别受青睐的市场，一方面粮食资产的仓储要求高，如粮食自身品质的变化也会引发资产价值的波动;另一方面，粮食行业本身利润较薄，这也让不少资金方会觉得无利可图。

　　“三农经济是国家经济的基石，产业链有迫切的金融需求，解决粮食资产的数字化流通，民农云仓可以释放出更大的社会价值。”芦胜红同样认为，粮食行业的特性也有助民农云仓的快速落地，“玉米等粮食作物价格，相对其他产业原材料较为稳定，尤其是玉米，价格受品牌影响较小，且加工用途多样，民生电商自身也有资源和能力快速处置相关资产，这些因素都促使我们选择粮食行业作为供应链金融科技的突破口”。

　　不过，芦胜红很清楚，民农云仓所带来的供应链金融解决模式，在市场仍面临着不少挑战。尤其在民农云仓的两端，民生电商要推动两个行业的转变——粮食资产端和银行。

　　首先是粮食行业实体仓的“智能化”。“民农云仓需要对接的仓实现智能化，能够满足金融属性的要求”。因此，民农云仓形成了一套关于智能仓的标准，市场上的仓可以根据这一标准进行改造，吻合金融要求，“改造后的仓不仅可以对接民农云仓的系统，也可以对接其他的金融机构”。此外，民熙科技自身也拥有进行仓智能化改造能力，“我们可以快速实现一个传统仓的智能化，所有的硬件都是可移动循环使用，成本并不大”。

　　同时，民生电商亦需要银行接受自身所提出的供应链金融科技方案。“在我们接触中，中小银行比大银行要积极，因为大银行可以触及到供应链中的核心企业，通过核心企业进行授信，而中小银行则碰触不到核心企业，更期望通过创新、技术切入到供应链金融市场”。

　　为让民农云仓的模式更快被银行接受，芦胜红介绍，民农云仓匹配了健全的不良资产处置机制，如与大宗粮食交易市场合作，一旦抵押的农产品需要处置，可迅速在交易市场上出售变现。民生电商还引入托盘的模式，以民生电商为主体取得货权，增强对粮食资产的快速处理能力。

　　依据规划，民农云仓在2020年将实现约100亿元的授信规模。“这只是粮食行业供应链金融需求中非常小的一部分，这个市场太大，需要更多机构参与来满足”。

　　此前，中国社科院财经战略研究院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告(2017)》显示，我国三农领域金融缺口约为3万亿元。玉米行业，2018年，我国玉米产量约2.6亿吨，仅加工环节的产值就达2400亿元。这些数据表明围绕三农产业的供应链蕴含着万亿级庞大的金融市场。

　　“现在，民农云仓在粮食供应链和银行资金之间构建了一座科技之桥”，芦胜红期待，在实体供应链和金融机构之间，能有更多这样的桥，“尤其是5G的应用普及，必将带来物联网技术、硬件的极大提升，以及区块链技术本身的迭代更新，民农云仓所代表的供应链金融科技模式，势必释放更大的效应”。