我叫王淑纯，患室管膜瘤，高位截瘫已经一千多个日夜，至今颈部以下仍无法活动，甚至无法自主呼吸。

与病魔相随的还有持续、高昂的医疗费用。所幸三年来，我共获得了4轮15次理赔，理赔金额超过400万元——这笔钱，让我和家人免于“砸锅卖铁”求医的困境。

我是明亚保险经纪股份有限公司（以下简称“明亚”）的一名保险经纪人。2021年明亚的年会上，公司给我颁发了“特殊贡献奖”，还为我拍摄了视频，鼓励我的顽强与乐观。

公司领导探望并颁发特殊贡献奖

很多朋友关注了我的事迹，同时也好奇我的保险配置，想知道各种保险是如何发挥作用的。我很愿意将自己的保险规划和理赔故事分享给大家，希望我的亲身经历和感悟，能让更多的人有所借鉴。

没想到，保险首先解决的不是钱的问题

2018年2月开始，我感觉颈部不适，经诊断患室管膜瘤（中枢神经系统的肿瘤），6月预约好了国内知名专家，计划进行手术。我为此准备了20多万元的应急资金，并梳理了所有的保险，自认为很充分了，但事情的发展却出乎预料，让我更深刻地理解了“没有想到的才是风险”这句话。

第一个出乎预料的是“病情发展之快”：6月初还活蹦乱跳行动自如的我，6月15日竟然全身不能活动，三天后又因不能自主呼吸而陷入昏迷。第二个出乎预料的是“专家拒绝收治”：因病情发展迅速且严重性超出预期，约好的专家没有把握，拒绝收治。再行紧急联系各大医院，或没有把握完成救治，或要排队半月以上才能手术，但我当时的状况恐怕连一周都难以支撑了。

我因为昏迷失去意识，家人又着急慌乱，一时竟忘了保险的事，当然，就算记得也未必通晓每个险种的用途。现在看来，整理好家庭保险清单，列明险种、主要功用并告知至亲以备不时之需，是十分重要的。

住院期间，公司领导前往医院探望慰问

危机时刻，明亚高度重视，安排了4位同事到医院探望、协调。统计我已有的保险时，发现一份中端医疗保险含有紧急医事服务。在明亚医疗险部与保险公司的共同努力下，6月22日上午，我转进了天坛普华医院，当天中午就进行了手术，将我从鬼门关拉了回来。

我很庆幸配置了中端医疗保险，在普通百万医疗险深受人们青睐时，我“前卫”的一步，助我走出困境。我的百万医疗险也包含“就医绿通服务”，但及时性与有效性就相对有限了。中、高端医疗险则能提供更丰富的医疗资源和高端服务，比如，及时联系上对症的知名专家进行治疗，协助安排院外手术（通常要排队半个月以上）等，这些均超出普通医疗险的服务范围与能力。

曾经，我认为治病“钱”是最大的问题，现在意识到，紧急情况发生时，比“钱”更重要的是，如何获得优先、优质的救治。在商业医疗险规划中，相较于普通百万医疗险，我更建议大家优先配置中端医疗保险——以40岁的人为例，年保费仅1500元左右。当然经济实力更好的家庭还可配置高端医疗险，更能享受到高品质的医疗服务。

第一轮，重疾保险的多家理赔

我紧急入住的天坛普华医院，属于昂贵私立医院。从6月22日入院到8月14日出院，医治费用近80万元（日均1.45万元），远超我事先准备的资金。而这笔医疗支出，在我享有的保障中，社保医疗、商保的百万医疗、中端医疗都是不能报销的，这时解决燃眉之急，令我免于困境的是——重大疾病保险。

多年来，我陆续投保了多份重大疾病保险，明亚第一时间帮我申请了理赔。2018年7月6日到8月中旬，历时一个多月，多家保险公司累计140万元的理赔款先后到帐，这是我获得保险的第一赔到第八赔。

重疾保险确诊即可申请理赔，理赔款根据保额给付（而非报销），一次到位，可自主决定使用方式。通常情况下，重疾保险的核心作用是解决收入损失和康复费用，但我的医疗救治因情况紧急只能选择“超标”配置，所以将理赔款用于了补偿无法报销的医疗费用。

理赔的保险公司有：泰康人寿、中意人寿、新光海航人寿、恒安标准人寿、中国人民人寿、中国人寿、长城人寿、华夏人寿。其中有大家耳熟能详的“大公司”，或许也有很多人没听说过的“小公司”——有人担心“小公司”的理赔问题，但其实真正决定理赔的是保险条款，和公司规模大小无关；还有人认为投保多家公司理赔麻烦，我的实际情况是，通过明亚统一申请理赔，其中7家保险公司20天以内保险金到账，高效而且便捷。

2018年参加公司年度盛典 王淑纯 右起第四

虽然我的重疾险理赔达140万元，但说实话，与每天治疗费的消耗相比，仍显得杯水车薪。相关数据显示，11家保险公司2019年的人均重疾理赔额度仅66824元——重疾险保额不足是严峻的现实。重疾保险的保额一定要充足，至少应不低于10倍的年收入，100万或许只是“标配”吧！

患病以后，收入缩减是必然的，而除去医疗费用，康复、护工、生活费用，每年还需要三四十万。我常想重疾保险要是能多赔一些，或者能再赔一次该多好。现在，这也不再只是一个美好的愿望，目前先进的重疾保险，有些在60岁前的重点时期，有额外的保额加成，有些针对高发的疾病在首次理赔后，3年后还可再行赔付。若之前我买的重疾保险也都有这样的功能，那当初的理赔可以达到200多万元，而到今年或许可以再赔200万元。想到此，我难免羡慕还有机会补充保险的人们，同时也为保险产品的不断发展感到高兴。

第二轮，医疗保险的直付理赔

病情稳定后，为了节省医疗费用，我决定转院。但由于气管切开带着呼吸机，想找一个支持有创呼吸机的单间病房，即便在医疗资源丰富的北京，也是很难的。几经周折后，我转进了中日友好医院的国际医疗部，虽然每天还是会产生万元以上的住院费用，但我的中端医疗保险终于可以发挥作用了。

这份中端医疗保险，不仅可以负担国际医疗部的就医费用，还能实现“直付”，即不用先付钱再找保险公司报销，而由保险公司直接与医院结算，这极大减轻了我的资金压力。

2018年8月中至9月20日，直付的医疗费用达到40万元左右，这时面临到期续保，我一度担心的拒保、涨价并没有出现，保险公司正常接受了我的续保，凭借两千多元的保费，我又拥有了100万元的保额，截至12月底，保险公司累计直付140万元左右，这让我在关键的治疗康复期，得以享受优质的医护待遇。这是我获得保险的第九赔。

热爱旅行，身体和心灵总有一个要在路上

选择国际医疗部并非贪图奢侈，而是一种无奈的必须！在公立医院普通部，尤其是人满为患的知名医院，找一个支持有创呼吸机的单人病房，几乎是不可能的，这种情况下我只能进ICU。在去中日之前，我动用很多关系进了一家知名医院的ICU，但陪护不能进，于是我体验了什么是“度秒如年”,因为我不能动也不能说话，任何诉求都无法表达，而医护人员的关注，更多取决于体征监控仪器上的数据，几乎整宿不给翻身（在天坛普华时每2小时一次），没人在旁及时清理痰液，仅仅是脑袋一侧放几张纸巾，任它自己慢慢流吧……所以我只呆了3天，就拼命转院出来了。

我原本有机会免受多次转院之苦。在规划医疗险时，我曾经想过，100万元的保额有点少，对接的医疗资源中不含私立医院，是否应进一步配置高端医疗险，保额一千万元、可去私立医院、年保费万元左右。遗憾的是，风险的到来比我的规划早了一步。后来，鉴于我的案例，明亚为员工订制了团体高端医疗险，看到很多同事拥有了更充足的保障，自己也算有所“贡献”，由衷地感到欣慰。

我的经历说明，医疗保险的核心作用是提供医疗自由——不仅解决钱的问题，还解决稀缺、优质的医疗资源问题。目前绝大多数人都享有社保，也有很多人投保了“惠民保”、“百万医疗”等普通的医疗险，这些都是必要且有效的配置，也的确能一定程度上解决医疗费用的问题，但却不能保证我们享有优先、优质的医疗待遇。

因此，我建议医疗险可以进行更高层次的配置，至少应配置中端医疗险，如果资金充裕，不妨直接配置高端医疗险。中、高端医疗险的保费根据保障责任（门诊/住院）和服务范围（公立/私立，国内/全球）的不同，从一两千元到数万元不等，各人可按需配置。用有限的资金解决我们不能承受的风险损失，是保险规划的关键。我所说的“医疗自由”，不是为了追求奢侈，而是非常时期救命和保证最低生命尊严的必须！

第三轮，人寿保险的全残理赔

2018年12底，由于医疗险保额即将用尽，我又转到了北京小汤山康复医院。非常幸运的是，在重症病区找到一个套间单独住了进去，而且不限制陪护人员。这里属于公立医院的普通部，每日的费用大约是中日友好医院国际医疗部的四分之一，社保可以负担一部分，剩下的虽然需要先行支付，但我的另外一份普通医疗险，可以申请报销了。

不过没想到的是，首先再次理赔的不是医疗险，而是人寿保险。2019年5月，因为高位截瘫状况持续半年以上，我获得了3家保险公司“全残保险金”的理赔，理赔款项100万元左右，这是我获得保险的第十赔到第十二赔。

当初规划寿险时，本想着万一自己不在了，给儿子留笔钱，没想到自己用上了，感觉即“惊喜”又遗憾。这笔钱，让患病一年的我更放心踏实，增加了不少康复的信心。

一直喜欢鲜花，喜欢绽放的生命状态

人寿保险的保障责任主要是身故和全残，符合理赔标准一次性赔付保额，它的核心作用是弥补未尽的责任和体现对家人的关爱。有些人觉得买寿险只是为别人负责，但通过我的经历可以看到自己也是有可能受益的。所以规划寿险时要留意是否有“全残”责任，保额可根据资产、负债、预期收入等因素规划，对大多数家庭而言，100万算是个起步额度吧！定期寿险的保费其实很便宜，尤其是女性，100万保额保到60岁，年保费只有几百元。这应该算是杠杆率最高的险种之一了，难怪很多设计产品的精算师，在自己购买保险时，都对这类产品青睐有加。

第四轮，健康保险的持续理赔

2019年我在小汤山医院的总体医疗费用大约80万左右，社保报销了一半，2020年1月后，开始了第四轮的保险理赔申请，在4月到6月之间，我又先后获得了三份保险的理赔，累积理赔金额40多万元，解决了另外一半的医疗费用。这是我获得保险的第十三赔到第十五赔。

三份健康险中，一份防癌保险在2018年首次赔付后，豁免了后期未交保费，2020年又按住院津贴责任赔付了10万元左右；前面提到的中端医疗险，2018年理赔140万元后，这次又理赔了4万元，理赔少是因为医疗费用先申请了另外一家医疗险的理赔；那是一份普通的百万医疗险，2018年没用上，这次也理赔了近30万元。这三份保险目前仍继续有效，未来也许还要进行第五轮的理赔申请。正是一份又一份的保险契约，托起了我安心治疗、等待奇迹的希望。

2020年1月新冠疫情突发，小汤山医院成为疫情的定点医院，需要腾空全部病房，当月24日，大年三十，我再次被紧急转院。人生不时会遇到自己无法左右的事情，突发的变故总是让人不适应，但突破了舒适圈，接受了改变，会发现改变也多是进步、有利的。

我先转进了望京的一家私立医院，渡过了春节期间短暂的单间生活后，因床位紧张进了双人病房，干扰和不便的同时，这里的医疗费用高昂且无法报销。

2020年5月，我又转进了泰康燕园康复医院的单人病房，或许是否极泰来，在这里我体验到了患病以来最好的医护服务。虽然同为私立性质的医院，但社保竟能报销一部分，也算是另一份意外之喜。

关于保险的看法

从大数据来看，每年保险理赔案件超过千万件，98%以上都获得了正常的理赔，可有时那少数的纠纷被报道出来，却往往会引发议论，导致人们对保险的误解。为了不让更多人“以偏概全”、“因噎废食”，我乐于分享我的理赔故事，来帮助大家了解保险的价值。

历时三年，共计四轮十五次的理赔，保险受益金额超过400万元，保险的保障还在持续中……这就是我的亲身经历，也许称不上中国保险理赔的经典案例，但就险种的多元性、赔付的持续性、过程的复杂性，应该说也算是国内少有了。我很庆幸由于自身的职业，提早为自己配置了相对充足的保险，但也不难看出仍有遗憾和不足。

保险还需尽早规划，因为明天和风险真的不知道哪一个先到——我的经历也验证了这一点。保障类的险种主要包含意外、医疗、重疾、寿险四类，合理的组合、充足的保额是规划的基础。依据我的实际经验，中、高端医疗保险，重点时期有额外加赔以及高发重疾可多次赔付的重疾险，带有全残责任的定期寿险等，都应优先配置。而保障类产品的整体保费支出当以年收入的10%为宜，最多不要超过20%。在基础保障完备之后，可再行配置资金类的产品（例如养老保险等）。

患病前与团队伙伴聚餐，王淑纯前排左起第二

我从事保险工作近20年，而今又从一名从业者变成了体验者和受益者。病症让我三年间不能移动分毫，甚至不能自由地说话和呼吸，但也让我有了不一样的人生经历和感悟。我只想告诉大家：保险，既不像很多无知者诋毁的那样骗人、无用，也不像有些营销员鼓吹的那样无所不能，保险就是一项普通而又特殊的金融工具，保证我们在一些非常的时期，能有更多选择生命和尊严的自由。如果这篇短文能带给大家一些启迪，将是我深感荣幸和欣喜的。

最后，我想感谢关心和帮助过我的每一个人，也特别感谢我所在的公司——明亚保险经纪，这次作为被服务的对象，我深切体会到了明亚优质、专业的服务。真心希望更多的家庭，像我一样，拥有完善的保障，也拥有属于自己的保险经纪人。