P2P贷款起源于国外，国内做的最早的是宜信，但是国内P2P行业规模暴发增长却是在2012年才开始的事情，这主要得益于互联网的发展，涌现出了一 批网贷平台如人人贷、积木盒子等，值得一提的是国内大多数情况下提到P2P网贷平台时，并不仅仅包含个人对个人借款，还包括P2B、P2C。P2B和 P2C都是个人对企业，并没有本质的区别，只是各平台业务模式和宣传策略不同。P2P网贷平台的出现能够使P2P行业爆发式增长是因为其相对于线下模式有 着较大的优势，其中的四大优势就决定了网贷平台比线下模式具有更大的发展潜力。

　　一是网贷平台突破了地域的限制。线下P2P借贷不仅要寻找借款人还要寻找投资人，这些都需要在各地建立办事处或者分公司，而P2P网络平台业务的线下 部分主要是对部分借款人实地核查，甚至有些仅作小额信用借款的平台的核查都是在线上进行的，其投资人的投资过程的全部都通过网上进行，这样就突破了地域的 限制，这也是互联网本身所具有的优势条件。

　　二是网贷平台成本更低。因为P2P大多金额不大，所以线下操作为主的P2P平台不仅需要在各地设立公司、办事处等方式招揽业务，还要需要大量的人力去 招揽资金，以宜信为例，据有关报道其在全国的业务人员超过3万人，而一个纯P2P网贷平台可能只需要几十到几百人就够了，高额的人力成本无疑成为线下企业 的巨大负担，而行业内普遍采用的低工资高提成的方式来保证公司盈利，但羊毛出在羊身上，最终只能是推高借款的成本。而网贷平台的成本主要为推广成本，一年 几十万甚至几百万的推广成本相对于庞大的业务人员成本来说显然低很多。

　　三是网贷平台管理更容易。一个网贷平台规模的快速扩张并不一定会引起公司机构设置较大变化或员工数量的大规模增加，对于一个网贷平台来说，一年的交易 额从2个亿元增长到5个亿元再增长到10个亿元的可能是仅仅增加了几个业务部门、几个网站维护人员和一些客服人员，并不会导致公司组织结构大的变化。公司 组织结构的变化往往是公司为了提高运营效率、控制风险等而做出调整的主动行为。而以线下模式发展的P2P公司则不然，由于需要不断在各地增加办事处、分公 司，不断增加业务人员，必然会迫使企业管理层数增加、管理链条变长、授权下放等问题不仅管理成本增加，更容易引发管理风险和小范围内的系统性风险。

　　四是P2P网贷平台更容易做到信息透明，便于监管。很多线下P2P公司为了将主动权完全掌握在自己手中多采用债权转让的方式，这种模式本身没有问题， 但却存在很大的信息透明化的问题，例如投资人不能很好的了解受让债权的债务人的情况，以宜信为例，宜信采用债权转让的业务模式，投资人或许可以见到借款合 同，这只能证明债权存在，但投资人并不能了解到债务人的大概情况。同时由于线下模式不可能有很强公信力的机构的介入，所以交易过程中人为可操作性太强，不 利于监管。由于现在网贷平台鱼龙混杂，不乏存在个别图谋不良的平台的存在，但正规的网贷平台公司都在积极的引入有公信力的机构加强平台的规范性。如人人贷 将风险备付金委托给银行管理，还有一些网贷平台的产品本身就有银行等机构的介入，如主流贷，其转让的债权是通过银行发放的委托贷款，还会有律所监管委贷资 金、担保机构担保以及评估机构对抵押物进行评估等，同时还会在平台上将相关法律文件进行披露，采用委托贷款转让模式的还有平安集团名下网贷交易平台陆金所 近期刚推出的“彩虹”系列产品。银行、律所等机构的介入有利于网贷平台交易正规和交易信息的透明化，同时有利于相关部门监管，这将推动网贷行业健康有序发 展。

　　网贷平台相对于线下模式具有较大的优势，但不代表会取代线下模式，更不代表每家网贷平台都采用比线下模式的公司更正规、风险更小。虽然互联网已经出现 了很多年，但在已经发展了10年的电商与实体店铺的竞争尚未有定论的情况下，要说更加敏感的网络借货能够打败或者取代线下模式为时尚早，尤其是在目前中国 还有一半以上的人不上网、超过四分之三的人没有网络购物经历、网络借贷尚只有几十万投资人的情况下。但是网贷模式所具有的特点必然能够促进行业的健康、有 序发展，能够降低社会融资成本，让更多的普通百姓能够享受到投资收益，这在金融行业发展史上具有重大意义。