国内网贷行业近两年的交易额成倍增长，其发展速度足以让这个行业炙手可热，尤其是同属于网络金融的宝宝军团的出现后，传统金融机构、民营金融机构都被网络科技在金融行业中所暴发出来的力量所震惊，纷纷有所行动。

　　国内网贷行业迅速发展的同时也具有多样化的特点，虽然最初是以P2P模式出现在网民面前，但现在早已突破了P2P刚出现时的概念。其多样性不仅体现在 借款人多样，例如人人贷的借款人主要是个人(或私营企业主)，爱投资借款人都是一般的生产型工商企业和施工企业等，主流贷以及陆金所平台下刚推出的彩虹系 列产品最终用款人多是大中型优质企业;还体现在方式多样上，有直接借款、债权转让(包括委托贷款转让)等，参与方可能有银行、担保公司或者融资租赁公司 等，采用什么样的模式与业务定位有很大的关系。

　　借款人为个人(或私营企业主)，如人人贷。通常每笔借款额度比较小，但因国内信用体系建设非常滞后，而且为了利益造假现象比比皆是，因此完全网上平台 化也不现实，但大部分借款标也都需要实地验证，风险控制措施也是少不了的。根据人人贷最新一期季报统计，其实地认证标和机构担保标占到了97.36%，信 用认证标仅点不足3%。这类平台的特点是每个标的额度从几千到几十万，借款标数量多。因此借款标数量大，又需要实地认证，因此需要有效率的组织结构、较强 业务拓展能力以及标准化的审批流程，对企业的经营管理具有较高的要求。这类网贷平台直接实现个人对个人借款，一般不会有相关担保等。

　　借款人为一股的工商企业。例如爱投资借款人为全部为一般的生产型工商企业，用途主要为生产经营，其风险控制措施一般都有工厂抵押、实际控制人担保或者 实际控制人个人财务抵押担保等。由于一般的非大型生产型工商企业净利润率并不会很高，而且其盈利情况受市场状况影响比较大，对于金融机构来说，这类企业并 非是理想的借款人，因此需要企业有比较不错的历史业绩并且需要引入担保公司提供担保，需要依赖担保公司的专业性对借款人的借款风险进行判断，同时抵押物抵 押在担保公司名下。

　　网贷的出现受好评的一个重要原因就是其具有普惠的特点，其表现之一就是普通投资人可以参与到大中型优质的企业借款中。例如，今年出现的主流贷以及陆金 所近期上线的彩虹系列产品，两者的共同特点都是转让的委托贷款债权(法律规定普通企业之间不能直接贷款，需要通过银行等金融机构，一家企业通过银行向另外 一家企业出借资金就形成委托贷款)，前者是由一家具有6年经验、管理资金规模累计达20亿元的基金管理公司设立，后者由平安集团成立。这类借款的特点主要 有：1、借款人实力比较强，借款人一般都是大中型优质企业，其净资产规模一般是借款规模的几倍几十倍;2、借款金额比较大、专款专用，其借款总金额都在千 万以上，且资金限定于特定的用途;3、具有很严格的风险控制措施，包括但不限于抵押、质押、担保等;4、多个机构参与，在初期需要法律做尽职调查、评估机 构做评估，需要通过委贷银行的审核。这类借款需要主导方具有非常专业的资产管理能力、丰富的经验和较强的资金的实力。

　　目前尚没有监管机构对网贷平台的业务模式和业务范围作出限制，网贷平台会根据现在的资源优势并结合现有业务特点业务模式和范围不尽相同。不论什么方 式，其风险控制永远都是最核心的问题，虽然国内P2P行业发展迅速，但尚正在发展初期，近一两年各地不正规网贷平台的倒闭、跑路的网贷多是风险控制能力不 强、借款人准入门槛太低等原因造成的。投资人在选择投资时，也应该慎重、理性对待收益率，切忽片面的追求高收益。