在我国改革开放的二十多年中，随着我国市场经济体制的建立与完善，中小企业得到了迅速发展。不仅成为推动我国国民经济持续、稳定、快速增长的重 要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收人等方面都发挥着重要的作用。然而，中小企业自身的缺陷和我国金融体制的不健全以及 社会各方面合力不够到位等原因使得资金紧缺、融资困难成为中小企业发展的瓶颈，严重地阻碍了中小企业的健康发展。其中，现阶段尤为突出的就是中小企业贷款 难问题。据统计，目前我国中小企业已超过800万家，占全国企业总数的90%以上，在工业总产值和实现利税中的比重分别为60%和40%，并提供了75% 的就业机会，但其在全部银行信贷资产中的使用比率不到30%，银行对其贷款的满足率也仅为30%—40%。由于受体制方面因素的影响，银行在中小企业贷款 中普遍存在“惜贷”现象。尽管目前各方面积极采取有关政策，加大了对中小企业的支持力度，中小企业贷款难的局面得到了一定程度的缓解，但是贷款难问题仍然 是困扰和制约中小企业发展的主要障碍。
一、我国中小企业贷款难的主要原因：
天津融宇信诺企业咨询管理有限公司的负责人指出，目前中小企业资金短缺的成因有多方面，既有企业自身的内部原因，也有企业外部的原因。
(一)企业内部原因：
第一、企业实力不过硬。我国中小企业大多为劳动密集型企业，经营规模较小，效益不稳定，资产负债率较高，而且企业内在素质普遍低下，经营粗放、 技术装备落后，产品竞争力较弱，抵御市场风险的能力不足，难以形成对信贷资金的吸引力，致使金融机构对中小企业的资信存有疑虑，对其贷款的审查发放更加严 格、慎重，商业银行出现“惜贷”现象也在情理之中。
第二、企业管理不规范。中小企业组织结构变动快，内部管理制度和控制机制不健全，管理不规范，缺乏相应的高素质管理人才，是中小企业普遍存在的 现象。如财务管理制度不健全，一些中小企业出于某种目的，一厂多套报表，或者干脆不建帐，财务报告的随意性大，真实性差，透明度不高，财务信息失真严重。 给银行评估、授信以及跟踪管理带来一定的困难。银行为了解企业真实的经营状况和发展前景讲付出高昂的信息费用，而为减少成本的支出和控制未知风险，银行便 紧缩对中小企业的贷款。
第三、中小企业担心控制权旁落造成融资方式较为单一。目前中小企业私营比重较大，家族化管理倾向较普遍，随着经营规模的扩大，产权结构主体单一 的弊端就显现出来，由于担心控制权的丧失，很多中小企业不愿意完全遵循通常的融资秩序，企业的发展仅依靠企业“经营者”个人或家族自身的积累，过度依赖银 行贷款，许多新的融资方式未能加以较好的利用。难以筹措到较多的资金扩大生产规模。
第四、中小企业融资缺乏足够的抵押和担保。中小企业有效资产不足，固定资产少，资产变化快，无形资产难以量化，厂房设备抵押物的折扣率高，同时 中小企业一般也难以找到令银行放心且具有偿贷能力的担保人，缺乏必要的信用担保机构。银行在发放贷款时，抵押担保往往难以落实，使得中小企业很难从金融机 构得到贷款，影响了信贷资金的投入
第五、中小企业信用意识较差，信用度低。中小企业的经营场所和人员具有较强的流动性。法人代表变动频繁，由此导致中小企业不偿还贷款的可能性增 大，大部分中小企业的管理人员素质较差信用法制观念淡薄，威信度不够，缺乏精通相关专业知识，使得企业逃债、废债、财务信息虚假、财务管理水平低、报表账 册不全等现象非常普遍，造成了银行维权难度较大，使得银行对中小企业贷款的信心下降，恶化了银企关系。根据天津融宇信诺企业咨询管理有限公司分析结果显 示，认为国有企业信用资源状况较好的比例约为39.3%，认为外资企业信用资源状况较好的比例约为38.7%，两者的比例相加远远领先其他经济类型的企 业，以下依次是股份制企业8.4%，私营企业5.1%，有限公司4.8%，集体企业1.7%，个体户1.5%。而为了规避风险，银行新增贷款的80%左右 都集中在信用等级稍高的企业。
第六、中小企业的融资人才缺乏。据调查，银行抵押担保评估登记部门分散，手续繁琐，评估中介服务不规范，收费较高。企业每办理一笔抵押贷款，必 须经工商、房产等部门的评估登记，并到法律公证处进行公证，费时费力，尽管有关各方已经推出许多有利于中小企业融资的相关政策，新的融资渠道和融资方式不 断涌现，但是由于企业自身融资人才的匮乏，使许多中小企业都未能较好的加以利用。中小企业融资人才缺乏是一个不争的事实，有的中小企业甚至将投资者、经营 者和融资部经理三种身份集于一身。由此可见，中小企业融资人才的缺乏很大程度上制约了中小企业的融资方式和策略。
(二)企业外部的原因：
第一、从金融政策上看，国家政策对中小企业融资的支持不够。我国目前的经济、金融政策主要还是依据企业类型、规模和行业特征而定的，特别是国有 大型企业。因此，大多数社会资源都通过政府的“有形之手”流向了国有大中型企业，即使是这些企业的经营业绩不佳，但对于商业银行来讲，这些企业是以“国” 字开头的企业，有强大的国家信誉作后盾，所以钱要借给这些企业。而在信贷总量一定的条件下，信贷给国有大型企业的多了，则意味着借给中小企业，尤其是民营 中小企业的资金就少了。近几年来，虽然针对中小企业贷款难、担保难的问题颁布了一些新的政策，但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系，致使中 小企业贷款仍然受到很大束缚和影响。
第二、从金融机构设置上看，银行信贷管理体制不够完善。商业银行的经营管理仍然粗放，成本、收益和风险不对称使商业银行过度竞争大型优质企业客 户，而对于中小型企业则缺乏耐心。不注重培育有发展前景的中小企业，不能有效的和中小型企业建立良好的合作双赢关系，对中小企业总是存在“惜贷”现象。而 为中小企业服务的中小金融机构数量少，实力相对弱，未能真正发挥对中小企业服务的独特优势和作用。
第三、从律法上看，我国政府对中小企业的管理与支持尚处于起步阶段，虽然已经设立专门的中小企业管理与协调机构，但在中小企业法制建设、政策协调、资金支持等方面仍处有不足，有关的法律法规更是根本不利于中小企业的发展。
第四、直接融资渠道匮乏。目前中小企业缺乏直接融资渠道，虽然目前一些成长型和符合条件的中小企业已上市，但是对于大多数中小型企业而言，上市融资的门槛依然过高。
第五、我国信用担保体系不完善。目前已成立的信用担保机构中，大部分行政色彩浓厚，注册资本到位率低，运转很不规范，同时存在担保基金量小，承担过低的风险责任，使得银行不愿把过高的信贷风险寄托于担保公司，使担保公司协作银行选择困难。
第六、金融机构与中小企业存在着严重信息不对称的现象。我国中小企业数量多，质量良莠不齐，银行等金融机构在无法充分了解贷款企业的真实情况 下，为了避免逆向选择和道德风险的发生，对中小企业实行“信贷配给”，即要求比大企业更高的利率或其他较苛刻的条件，甚至拒绝提供贷款。
二、解决现阶段中小企业贷款难的主要措施
中小企业是国民经济的重要组成部分，是区域经济发展的中坚力量。中小企业贷款难，不仅困扰着企业自身的发展，而且也严重制约着金融和地方经济的 发展。客观地讲，中小企业贷款难是世界各国普遍存在的一个难题，解决中小企业贷款难不是一朝一夕或者少数几个部门的事情，而是一项长期、艰巨、复杂的系统 工程，需要各级政府、各个部门相互协作、不懈努力，共同去解决。
同时天津融宇信诺企业咨询管理有限公司的负责人从企业自身、商业银行和政府的角度谈一下解决融资难问题的一些看法。
(一)中小企业自身的解决措施：
第一、转换企业经营机制，建立符合现代市场经济要求的现代企业组织形式，逐步实现向现代企业制度的转变。同时，不断加强质量管理，努力打造企业 品牌、产品品牌，增强企业的发展后劲和市场竞争力，提高市场占有率，并要注重市场调查与新产品的开发，吸引信贷资金的投入，以自身的努力和素质的提高来获 得银行的信贷支持。
第二、强化经营者素质，切实提高经营管理水平，健全完善各项规章制度，强化财务管理，提高财务信息的可信度和透明度，保证会计信息的真实性和合法性，努力赢得银行的信任与支持。
第三、遵循诚信原则，强化企业信用观念，增强信用意识，把信誉视为企业的生命，树立以诚信为本、操守为重的良好风尚，改变恶意逃废银行债务等不守信用的行为，提高企业的资信度，以信用求得发展，为企业融资创造良好的条件，构筑良好的银企关系。
第四、尝试拓宽其他融资渠道，特别是直接融资渠道:
企业的发展规律表明：当企业发展到一定规模时，就要进入资本经营阶段，企业必须借助于直接融资渠道才能更好地发展壮大。解决中小企业融资难的问 题，必须在发展间接融资尤其是银行贷款的同时，积极发展直接融资市场。一是鼓励符合条件的企业进入债券市场筹资，放宽中小企业债券筹资的使用限制和上市交 易限制，鼓励符合条件的中小企业发行企业债券和企业短期融资券。二是鼓励效益好、信誉高的中小企业参与合资，同拟上市的大企业和上市公司联姻参股等，寻求 从股票市场上筹资。三是重视风险投资在企业发展中的作用。风险投资是中小企业特别是高新技术企业发展的孵化器和催化剂，通过设立中小企业产业投资基金或中 小企业投资公司进行。风险投资中风险资本家的管理和分阶段投资的性质形成了对中小企业的严格激励机制，同时也给予中小企业在管理、技术上的支撑，这是传统 融资方式难以发挥的。因此，风险投资在向中小企业提供直接融资的同时，也为其弥补了管理等“稀缺要素”，这一点对中小企业尤为重要。
第五、培养或扶持专业的融资人才或融资机构，专业的融资人才或融资机构会告诉企业怎样才能更好的获得银行的贷款。现在国内的大多数中小企业都是 拿着商业计划书直接找银行，根本不了解银行的有关贷款准则，往往导致大量的无效劳动。因此，建立中小企业融资中介，在银企之间搭起沟通的桥梁，有助于中小 企业更好的从银行融资。把跑流程、做手续的时间省下来用于新产品的开发，这样可以为企业节省融资成本，同时由于专业，又能为企业提供更有效的，更符合企业 发展的融资方案。
(二)商业银行的应对策略：
中小企业为我国商业银行带来了广阔的市场，但如何抓住蓬勃发展的中小企业这一客户群，对商业银行来说无疑是一种挑战。
第一、切实更新思想观念，中小企业在充当经济增长主体、创造就业机会以及优化调整产业结构方面的独特功能为中国所认可，因此支持中小企业发展， 不仅是商业银行当前扩大资产规模和赢利总量的现实需要，也是商业银行为将来培植金融资源和扩大中型客户，实现可持续发展的必由之路。通过提高认识，为中小 企业创造平等的融资环境，在有效防范风险的前提下，加大对信誉、资质、素质均好的中小企业的信贷支持力度，增大客户群体中的优质中小客户比，特别是对那些 符合国家产业政策要求、有一定科技含量、有良好的产业发展前景、发展潜力较大的中小企业优先给予信贷支持。
第二、完善信贷管理机制，积极调整信贷政策。按照市场要求改革现行的信贷管理体制，制定配套的信贷政策，出台相应的办法，强化对中小企业的金融 服务，建立中小企业信用评价机构，健全信用制度，以解决在融资问题中的信息不对称以至产生“逆向风险”和“道德风险”，同时也可减少商业银行贷款审查的难 度和监督的成本，减少交易的相关费用。
第三、努力降低信贷成本，提高信贷工作效率。做到适当下放贷款权限，简化审批程序，减少审批环节，加快审批速度，制定高效的贷款管理程序，倡导商业银行设立中小企业信贷部，积极有效地开展面向中小企业的金融业务。从内部管理入手，推动中小企业信贷工作的发展。
第四、实施金融创新，努力满足中小企业全方位、多层次的金融要求。银行应从战略角度认识金融创新的重要性，在防范和化解金融风险的基础上加快金 融创新的速度与质量。根据国家鼓励中小企业的相关政策，与担保机构、租赁公司等中介机构加强沟通与合作，通过拓宽中小企业抵(质)押物的内涵方式，对持续 保持良好信用等级的中小企业的小额贷款适当发放信用贷款等手段，适时推出适合中小企业的各种金融配套及担保业务创新服务，以做到适应中小企业“数额小、期 限短、周转快”的资金需求特点的金融产品。
第五、放松管制，稳步推进利率市场化改革，根据中小企业的风险状况决定贷款水平、利率形成机制和市场利率，由此改善对中小企业的融资支持。
(三)政府的应对措施
第一、加大对中小企业的扶持力度，从法律、政策方面给中小企业融资创造良好的外部环境。
第二、大力发展与完善中小金融机构。一是中小企业金融机构有丰富的信贷业务品种，扩大中小企业的贷款选择范围。二是中小金融机构可以凭借其有限 的人力、物力和财力来从事某些特定领域的服务，这样可以集中注意力来完成特定的服务，同时有效获取信息并能降低成本。三是经营比较灵活，与大的金融机构相 比，中小金融机构具有结构简单、委托代理少的特点，这样可以使中小金融机构经营决策迅速快捷、运转灵活高效，而且对市场的变化能够做出较快的反应，从而有 效地适应外部经济环境的变化。
第三、建立支持中小企业发展的多层次、多渠道的信用担保机制。政府部门应尽快建立多层次的中小企业信用担保体系，发挥担保机构的综合效能，确保担保机构在法规和章程允许的范围内开展业务，分散商业银行贷款风险，缓解中小企业贷款难的现状。
第四、完善中小企业服务体系。各级政府要转变对中小企业的管理职能，推动建立以资金融通、信用担保、技术支持、管理咨询、信息服务、市场开拓和 人才培训等为主要内容的中小企业服务体系，培养或扶持专业的融资人才或融资机构，并为中小企业服务体系的建立提供必要的资金及政策支持。
三、结束语
世界经济复苏和中国经济转型为中国经济带来了前所未有的机遇和挑战，身处中国乃至世界这个经济大环境中的中小企业和商业银行，都面临着如何更快 更强发展的重要课题。而这两者的发展又是相辅相成的，即中小企业的迅速崛起为商业银行带来了巨大的市场，商业银行的战略调整也将为中小企业提供进一步发展 壮大所需的资金。天津融宇信诺企业咨询管理有限公司一直本着让企业融资更轻松的目标，为企业提供专业的融资咨询服务，希望能够帮企业更顺利的解决资金来源 难题。我们期待着，伴随国家政策的调整、国有商业银行的改革、金融市场的开放，以及商业银行观念的转变、内部管理水平的提高、服务质量和功能的改善，商业 银行可以积极应对中小企业贷款为其带来的新机遇，与中小企业一同迎接新一轮高速健康发展的曙光。——融宇贷款通、贷款更轻松
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