导语：
“做有良心的金融。”这是普汇大通CEO陈瑞岭创业的初衷。这位北大学子在传统金融行业摸爬滚打多年，尽管近年来各种投资理财层出不穷，但是那些新奇的金融创新都不能让他内心真正安稳。而P2P网贷的出现，让他找到了一个实现普汇金融梦想的途径。
主文：
这两年，对传统金融业冲击最大的新兴事物无非是P2P网贷。自从唐宁创立宜信以来，P2P小额信用借款咨询服务机构便如雨后春笋般出现在大众视野，这种草根金融模式，实实在在恩泽到传统银行业无法照顾到的普通百姓的小额信贷需求，而且不需要抵押。因此，一问世就受到普罗大众的热烈欢迎。也正因为如此，有业内人士笑称，“P2P网贷已成为风口上的猪”。
作为北大校友，陈瑞岭算是宜信创始人唐宁的圈内人，比一般人更多地了解宜信创立的初衷与实际运作过程。他在深深叹服唐宁的创业勇气与智慧的同时，也下定决心投身P2P网贷，做一把真正的普汇金融。2012年8月8日，他与其他伙伴一起，创立普汇大通。
与很多没有规划的创业者不同，虽然谙熟P2P网贷的操作路径，但陈瑞岭还是决定稳扎稳打。第一年，他拿自己的钱去探路，在实战中不断摸索大面积发展小额借款的管理与风控经验，积累进一步发展所必须的各种数据。
也许是长期在传统金融行业浸淫养成的习惯，在实际运作中，陈瑞岭非常注重风险的把控，因此，无论是对客户的资质审查，还是分公司的设立，他都非常慎重，坚决防止“萝卜快了不洗泥”现象发生。
陈瑞岭向《CM华夏理财》介绍了普汇大通的风控清单，列举了为搞清客户真实贷款目的，一线业务员必须掌握的客户的多项信息：至少要有6个联系人(包括两个直系亲属)，要查看6个月的银行流水，到银行打印客户征信报告，到客户单位开的工作与收入证明，与第三方支付机构合作相互佐证的相关信息;有些客户，还要查看3个月电话清单，3个月水电费发票，甚至要看租房合约。“在P2P网贷行业内，像普汇大通这样谨慎的公司不多。比如，对客户实地考察这个环节，现在同行中还在做的已经不多，但我们始终保留着。”
有一个真实的故事，再生动不过地反映了普汇大通的谨慎。去年夏天，普汇大通的一个业务员向上级主管抱怨，“我们一个个的大热天在外跑，累的筋疲力尽，一天只能做一个2万的单子，挣这么少;而人家的业务员，一个个躺在椅子上，像大爷一样，一天就能放20万出去。”我对我的员工说：“我们不跟任何公司比较，我们的把自己比作竞争对手，我们要稳中求胜”当时，普汇大通有2家分公司，却有30个审核员。然而一年之后，普汇大通的风控团队已经壮大到将近 150人。这足以证明我们普汇大通对风控的重视。
“根据我自己的实际体验，凡是一心一意认真做事的P2P网贷公司，都有不俗的成绩。管理者的理念决定了公司的成就”针对《CM华夏理财》记者对不少网贷公司老板跑路的疑问。陈瑞玲表示：“确实有部分创业者没有想好商业模式和发展规划就开始做这行，但是这些资金都是投资者的辛苦钱，所以我们一定要严格把关，把每一分钱都要当做自己的钱来审核和把控。
毋庸讳言，网贷这个圈子内确实有良莠不齐的现象。要想在网贷这一行走得远，风险把控得好只是必要条件，作为一家企业，要想永续经营，还是要注意提高人均绩效。网贷公司有一个指标叫做人均进单量，就是用来反映单位个人工作绩效的。从人均进单量这个指标看，普汇大通还是很有优势的。
普汇大通每个分公司每月进单量还是很有优势的。人均进单量的大幅提升，也是陈瑞岭敢于将分公司从2个扩张到10个的重要原因。
Q&A
Q=CM华夏理财 A=普汇大通CEO陈瑞岭
Q：怎样及时发现客户信贷出现异常?
A： 我们的业务，绝大部分是一年期以上的小额贷款，要求客户分期还款。因此，贷款放出后的风控，主要是监控客户的现金流变化，只要现金流正常，一般还款风险不大。
Q：从你们的实际经验来看，目前小额信贷的坏账率究竟如何?
A：坏账率很低，中国老百姓还是很讲信用的。这样说吧，到目前为止，我们到期的客户中仅有两位失联的，一位是做生意失败的，人跑了;一位是家里几口人都患上重病，确实太困难了，但这家人还是承诺，家境一旦好转就及时还账。
Q：对于坏账，你们平时如何催收?
A：我们催收一般分为三类，首先是电话电邮催促;二是上门催促;第三种，通过法律催促。
Q：对于普汇大通而言，最大的成本是什么?
A：我们现在最大的成本除了人工外，就是IT方面的投入。现在IT部门有20多个人骨干人员，将来可能要投入 100个人从事大数据及系统的开发，这套系统会将我们以往客户的信息全部输入进去，构成大数据库。有了这个大数据库，很多业务会变得很简单，一目了然。
Q：你对P2P网贷的前景怎么看?
A：我觉得这个行业前景无穷。我们做的是最基层的草根金融业务，虽然每单业务很小，但只要我们认真做下去，这个行业可以做到无穷大。这就像草原上的大象与海里的鲸鱼，大象所以巨大，因为它吃的是地面上的最平凡的草;鲸鱼之所以熊，是因为他吃的是海里最小的虾米。
