在金融改革深化，银行业转型节奏加快的背景下，上市城商行纷纷依托中小企业和个人客户深耕本地，通过积极拓展中间业务、严格成本管控、借力互联网金融等方式，谋求有质量的发展

　　A股3家上市城商行2015年一季度业绩报告已悉数披露完毕。从净利润增速上看，北京银行2015年第一季度净利润同比增10.5%，南京银行净利润同比增25%，宁波银行净利润同比增17%，3家银行均远高出16家A股上市银行3.2%的平均增速。

　　在金融改革深化、银行业转型节奏加快的背景下，相比国有大行和股份制商业银行来说，城商行在规模、技术水平等方面都不占优势，但其深耕本地、依托中小企业和个人客户的核心竞争力开始显现。

　　中间收入扩大

　　净息差收窄、不良提升是上市银行普遍面对的难题。为此，上市城商行纷纷从扩展中间业务、严格成本管控等方面入手，积极开拓利润来源。

　　从一季度业绩情况看，16家上市银行一季度手续费净收入同比增9%，其中城商行同比增幅达到了31%，南京银行更以96%的增速领跑同业。“中小银行通过投行、理财、结算等业务的快速扩张，手续费占营收比重逐渐向大行平均水平靠拢。而大行自去年开始受服务费率下调影响，手续费增长呈现疲态。”平安证券分析师励雅敏预计，中小银行2015年全年手续费增速应在25%至30%左右。

　　此外，有业内人士表示，一些上市城商行也在积极发展“互联网+”业务，比如，北京银行继与小米合作之后，近期还与腾讯围绕京医通、第三方支付、现金管理、零售金融展开合作，并以此获取中间业务收入。

　　值得一提的是，互联网金融的快速发展，对传统银行网点也产生了巨大的影响。而一直以来受到地域限制的城商行，则有望在这一过程中获得突破。“社区银行、直销银行以及专业型银行(如小微、理财专营银行)将是未来银行三大网点类型的发展方向。”励雅敏说。

　　在成本管控上，尽管多家上市城商行都加大了力度，但成效不大。其中，一季度16家上市银行中降幅最大的是南京银行，达到了7.7个百分点，远超行业1个百分点的平均降幅。此外，行业中成本收入比绝对水平最低的是北京银行，为19%，显示出该行在成本管控能力上位居行业前列。

　　资产质量得到改善

　　在经济增长放缓的大环境下，不良“双升”已成为挑动市场神经的敏感话题。据统计，一季度16家A股上市银行不良率环比增加了11个基点到1.33%。但相比而言，北京、南京和宁波3家城商行的不良率在2015年一季度均低于1%，分别为0.93%、0.95%和0.89%，在行业中处于并保持了较低水平。

　　结合2014年年报来看，上述3家城商行的不良率也不到1%，分别为0.86%、0.94%、0.89%。国金证券银行业分析师马鲲鹏表示，从2014年情况看，北京银行不良率低于南京银行和宁波银行，这主要是因为投放贷款的企业中，高科技服务业占比较高，而一般来说此类企业出现不良的概率较低。相对来说，南京和宁波所处的长三角地区，行业资产质量问题暴露得较多。目前，2家银行披露的一季度不良率基本未变，这或可反映出两家银行已度过资产质量问题较为严重的时期。

　　值得注意的是，从资产结构上看，3家城商行的变化有所不同，其中，北京银行信贷类资产占比有较大提升，从2014年四季度的43.7%上升至2015年一季度的46.2%。马鲲鹏表示，这主要是由于其加大了信贷投放力度，也反映了北京银行在当前行业普遍面临的不良暴露压力下，对自身在贷款风险管控方面的信心。
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