在国内外宏观经济金融新形势下，中国银行业的经营环境发生深刻变化，挑战和机遇并存。为有效应对各种外部挑战，把握发展机遇，未来商业银行将推动深层次变革，加快转型发展。而从中国银行业整体发展的宏观视角来看，未来也将产生一系列深刻的趋势性变化。

　　经过详细分析、研究，睿信咨询金融行业专家总结出了未来银行发展的五大趋势：

　　一、客户结构、资产负债结构和业务结构将更贴近实体经济需求。一是客户结构“下沉”。相对于大客户，银行在中小客户方面的定价往往更有发言权，因而仍有机会在利率市场化改革过程中保持一定程度的利差;大客户的营销成本较高，提高中小客户的比例也有利于降低银行的营销成本。因此，睿信咨询金融专家认为未来商业银行将不断降低大型企业客户占比，将更多资源和服务重点向小微企业和个人客户倾斜;二是业务结构多元化。未来商业银行将重点发展投资银行、私人银行及财富管理、电子银行、金融租赁、供应链金融等新兴业务，以更好地满足客户的多样化需求，同时不断拓展新的利润增长点。

　　二、利差变化和中间业务、交易业务发展将决定银行盈利水平仍有提升空间。首先，存贷利差将“先收窄、后稳定”。预计利率市场化后5-10年，随着存、贷款利率接近均衡利率水平，加之银行关注非价格竞争、不断加大对非利息收入的拓展力度，存、贷款利率将逐渐趋于稳定，并随经济周期的变化而波动变化。其次，中间业务收入将逐步扩大。在利率市场化等外部压力推动下，银行将努力提升以中间业务为主的非利息收入比重，将中间业务放在与资产业务和负债业务同等的高度去发展。

　　三、资产质量有望保持总体稳定。地方融资平台、房地产贷款、“两高一剩”行业及中小企业的贷款仍是未来影响资产质量的重要因素。其中，产能过剩领域的信贷风险将成为商业银行短期内风险管理的重点;而地方融资平台、房地产贷款和影子银行则是决定商业银行中长期资产质量的关键因素。平台风险未来将有望 “稳中有降、逐步化解”。

　　四、资本状况表现稳健，发生系统性风险的可能性不大。一方面，中国银行业资本状况持续改善，资本充足率与核心资本充足率均呈上升趋势，达到并超过新资本监管标准的要求。另一方面，未来中国银行业发生系统性风险的概率较小。

　　五、行业差异化将取得长足发展。未来中国银行业的市场结构将逐步趋于合理，差异化发展特征明显。大型商业银行将积极审慎推进综合化、国际化发展，走全能型银行之路;中型银行将以服务中小客户为主，走与自身经营特色、业务优势相匹配的专业化发展道路;城商行、农商行、农村合作银行、农信社等小型银行业机构则在找准自身定位的基础上，聚焦小微，立足三农，本地发展，提供快捷灵活的金融服务;民间资本将被引导和支持在合理规范的前提下进入银行业，特别是投资或者设立小型金融机构。

　　最后睿信咨询金融行业专家认为，考虑我国的现实情况，传统公司客户业务仍将占据相对主导的地位。但随着经济的发展，客户对金融产品和服务需求的多样性，中小企业业务和个人业务将加速发展，银行的整体业务结构将更为合理。

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